Удивляют банковские новости, ситуация в стране меняется очень быстро.

Сейчас новости о банковской сфере похожи на сводки с полей сражений. Ведь новостей очень много, минимум больше на 50 процентов, чем обычно. Все потому, что, видимо, государство нацелилось на другую банковскую политику. Уже стало заметно, что идет планомерный отзыв лицензий у банков.

Здесь все понятно, банкиры чаще всего сами виноваты в таком положении дел, ведь те, у кого все же лицензии отозвали, а тем более те, которых по суду хотят признать банкротами, мягко говоря "накосячили". Что это значит? Это значит, что, в принципе, у каждого банка есть некие проблемы с документацией и легализацией, с денежными транзакциями, особенно за границу.

И Центральный Банк закрывает глаза на мелкие недочеты. Но у тех, кто открыто нарушают банковскую механику, уже возникают трудности с тем же либеральным Центробанком. Главный банк страны уже не может смотреть сквозь пальцы на то, что банки выдают необеспеченные кредиты, в том числе в электронном виде.

Причем такие кредиты выдаются не населению, а нескольким частным лицам или компаниям. Еще одним удивительным фактом является то, что заемщики не имеют за своими плечами сколько-нибудь серьезного имущества. Таким образом, нарушается главный принцип банковского кредитования, когда банк выдает кредит только лицу, которое в состоянии его вернуть.

Еще одно "но" в этом случае, на что обращает внимание Центральный Банк, это то, что за каждый выданный кредит банк должен в резерв ЦБ оставить 1/9 от суммы кредита. Это своего рода страховка от потенциального невозврата. Так работают большинство банков. Точнее так они работали ранее.

Сейчас уровень резерва стремительно сокращен и в прошлом году ЦБ стал поговаривать о том, что соотношение резерва будет расти. Хотя на законодательном уровне изменения пока не внесены, все же видно, что банки стали работать в другом ключе с нового года.

Теперь их цель выдача кредитов только качественным клиентам, с хорошей кредитной историей, причем спецификой выступят именно целевые банковские кредиты на приобщение товаров. Пока эта политика не сказалась на электронном кредитовании, но заметна тенденция. Во всяком случае часть банков, особенно крупных, уже начинают переходить на новую политику.

Что ж, необходимо держать руку на пульсе ситуации и следить за изменениями. Потому что во многом на это оказывает влияние ситуация в Европе, особенно такая ситуация, что в европейских банках сейчас огромные невозвраты населения, поэтому выдача кредитов уменьшается. 

Краткая история о том, как одна девушка брала кредитную карту в банке Тинькофф Кредитные Системы.

Мы попросили одну из наших читательниц рассказать о том, как она брала кредитную карту в банке Тинькофф Кредитные Системы. Рассказ получился очень познавательным и возможно он поможет кому-то с пониманием процедуры получения пластиковой карты банка. Итак, начнем. 

А начнем мы с описания этой девушки, назовем ее Ириной, как заемщика. Ей 25 лет, она замужем, у нее один ребенок до трех лет, она находится в отпуске по уходу за ребенком. Ирина проживает в Московской области, но прописана в Новосибирске. Временная регистрация у нее есть, ее арендодатели согласились на то, чтобы оформить Ирине временную регистрацию. 

У нее есть также зарплатная карта в Сбербанке, трудоустроена она в крупной московской компании. На эту карту ежемесячно приходит пособие по уходу за ребенком. Ее заработная плата до выхода в отпуск по уходу за ребенком была  на уровне 50 тысяч рублей, муж зарабатывает приблизительно столько же. 

Как видите, описание данной девушки как заемщика для банка совершенно неинтересно, ведь она является неприемлемым клиентом, так как находится в отпуске по уходу за ребенком. Банки отказывают таким клиентам на раз. Она бы может и не задумывалась о кредите, но у них в семье произошло непредвиденное обстоятельство и им потребовались дополнительные деньги. 

У мужа уже были кредиты, кредиты были и у нее. По ним они платили во время. Но из-за предвиденного обстоятельства произошла задержка в оплате кредитов почти на месяц. Потребовалась сумма в размере 50 тысяч рублей буквально на две-три недели. Решили обратиться в микрофинансовые организации и некоторые банки. Подали заявки в МигКредит, Домашние Деньги. В компании МигКредит их заявка потерлась дважды. Домашние Деньги отказали в займе. 

А банки, в которые они подавали заявления, растягивали время с принятием решения по кредитной заявке. Она подала заявки в МКБ, Банк Москвы и Маст-Банк. МКБ ответил отказом через две недели после подачи заявки. Банк Москвы согласился выдать кредит, а точнее выдал предварительное положительное решение, требовалось еще явиться в офис банка для подачи новой заявки и ожидания двух-трех дней решения. Маст-Банк отказал сразу же, когда узнал со слов Ирины, что у нее есть просрочка в кредите на месяц. 

Но тут Ирина вспомнила, что можно попробовать подать заявку в Тинькофф Кредитные Системы, ведь ей не пришлось бы отлучаться от ребенка для оформления кредита. По заявлениям банка, они могут привезти кредитную карту домой клиенту. Итак, она вышла на сайт и заполнила заявку. Через полчаса раздался звонок, специалист банка ТКС спрашивал о ней все, в том числе при ней же и проверял кредитную историю. 

Он спросил о всех полученных и выплаченных кредитах, а также уточнил насчет просрочки. Она честно сказала, что есть просрочка на месяц, а также уведомила, что находится в отпуске по уходу за ребенком. Ей сказали ожидать решения банка, на следующий день она получила смс с текстом о том, что ей одобрили заявку, ей оставалось только назначит день и время доставки. 

Она вышла на сайт и отметила день доставки. В назначенный день карту привезли с опозданием на час. Ее сфотографировали с кредитным договором и картой. Ирине только осталось активировать карту, она позвонила в колл-центр и активировала ее. Она надеялась на лимит в 50 тысяч рублей, но ей его установили в размере 33 тысяч рублей. Единственное, что ей не понравилось, это то, что банк штрафует за просрочку даже в один день. А самой процедурой получения кредитной карты она осталась довольна. 

Что ж, надеюсь, вам поможет эта история в понимании процедуры получения кредитной карты банка Тинькофф. В следующих статьях мы будем стараться рассказывать о процедурах получения кредитных продуктов в других банках на основании реальных жизненных историй. 

По какой причине одни граждане легко получают интернет-кредит, а у других возникают с этим проблемы.

Иногда мы сталкиваемся с такой ситуацией, что вроде бы одинаковые с точки зрения банка заемщики имеют различные условия при оформлении кредита через интернет. С чем это связано, давайте разберем попунктно. 

Казалось бы, что здесь могло заставить банк выдать электронный кредит одному гражданину, но отказать такому же заемщику в этом же кредите. К примеру, у заемщиков один возраст, похожий уровень дохода и аналогичные кредитные обязательства. Но один получает желаемый онлайн кредит, другой не получает ничего. 

Естественно, что второй не понимает ситуацию и начинает негативно отзываться о банке, который отказал ему в кредите. Тем более обида бывает еще сильнее, если сама процедура получения интернет-кредита была довольно сложной. Например, человек получил предварительное положительное решение, явился в отделение банка, написал новое заявление и получил по нему отказ. 

Таким образом, он не только потратил время на заполнение онлайн заявки, но потратил время и на посещение офиса банка. Банкиры объясняют причины отказов просто, даже те, которые были получены после предварительного одобрения. Банк имеет право отказать в выдаче кредита. 

Но такой ответ не удовлетворяет того, кто прочел  на сайте банка в момент оформления своей онлайн заявки лозунг, что решение принимается удаленно и там же были вывешены минимальные требования к заемщику. 

Человек ожидает, что решение будет получено после отправки онлайн заявки, к тому же, если он подходит под требования банка, тогда кредит ему точно можно получить. Но нет, такого в реальной жизни нет. Банки часто отказывают одним с положительной кредитной историей и выдают кредиты тем, кто имеет просрочки по другим кредитам. 

Важным фактором получения кредита онлайн является наличие таких фактов в вашей онлайн анкете. 

Во-первых, ваш работодатель должен быть довольно крупным, а компании с количеством сотрудников до 10 врядли устроят ваш банк. 

Во-вторых, если в анкете есть графы для указания вашей собственности и дополнительных сведений, то лучше их указать. 

Третьим важным фактором является то, какая у вас кредитная история. И вот на этом факторе стоит остановиться детальнее. Дело в том, что именно кредитная история и становится камнем преткновения. 

Некоторые полагают, что чем быстрее отдашь предыдущий кредит, тем интереснее ты становишься банкирам. Но это не так. Некоторые банки предпочитают заемщиков, которые совершают задержки оплаты в пределах месяца, ведь это дополнительный доход банка на штрафах и пени. 

А те заемщики, которые еще и возвращают намного раньше полученный кредит этой категории банкам вообще не подходят. Потому изучив кредитную историю, банк может отказать такого добросовестному заемщику. 

Но опять же далеко не все банки отказывают по этой причине. Есть привередливые банкиры, которым даже одна просрочка в пределах месяца будет настолько негативным факторов в характеристике заемщика, что его ждет банальный отказ в выдаче интернет- кредита. 

Поэтому факторов отказа бывает множество. И, вообще, если проанализировать любого заемщика, то каждый может получить отказ если ни в одном банке, то в другом. 

Какие внесены новшества в электронном кредитовании в 2012-2013 годах.

Электронное кредитование развивается настолько бурными темпами, что мы просто не поспеваем за ним. Его скорость развития сопоставима с геометрической прогрессией, из чего следует, что самые серьезные изменения произошли именно за последние два года. 

Из этого также следует, что в ближайшие годы нас ждут еще более существенные изменения. Итак, что же такое произошло в сфере интернет-кредитования? А то, что за последние два года был довольно существенный минус, который рос и рос. Этот минус проявился в росте просрочек именно по необеспеченным кредитам через интернет. 

Как правило, просрочки есть в любом виде кредитования, где-то их больше, где-то меньше. Необеспеченное кредитование изначально стоит для заемщиков дороже за счет высоких рисков, чтобы добропорядочной заемщики перекрывали невозвраты неплательщиков. 

Но в интернет-кредитовании сложилась такая ситуация, которая на подсознательном уровне влияет на заемщиков. Они считают, что кредиты, полученные через интернет не столь обязательны к исполнению, как оформленные обычным способом. Это, видимо, психология человека. Ведь чем проще нам что-либо достается, тем безответственней мы к этому относимся. 

Не хотелось бы читать нотации, но из-за роста невозвратов потребительского необеспеченного кредитования стал возмущается Центральный Банк России, который предлагает различные меры для сокращения выдачи таких ссуд. А в конечном итоге пострадает обычный заемщик, которого для получения небольших сумм придется брать справку с работы об уровне заработной платы, а также посещать дополнительно офис банка, а может быть придется приглашать поручителя или оформлять кредит в залог. 

В общем, мы можем вернуться к истокам. Вот какие серьезные новшества были введены в 2012-2013 годы. В дополнение к этому принимаемый закон о банкротстве физлиц вообще может быть камнем преткновения в выдаче упрошенных кредитов. Хотя вопрос по банкротству назрел давно и он нужен. 

Поэтому здесь идет взаимоисключение. Нет одного, активно развивается другое. Не было закона о банкротстве физических лиц, не было пропаганды ЦБ в сокращении выдачи интернет-кредитов, электронное кредитование росло и развивалось. В данном случае эти два новшества могут выступить как пенициллин для бактерий, они будут как бы лечить банки от неконтролируемой выдачи кредитов, но будут вредить потенциальным заемщикам. 

Ведь в конечном итоге это приведет к росту требований к клиентам банков. Почему же произошел бешеный скачок просрочек по кредитам, полученным через интернет? А все просто, рост выдачи кредитов был ошеломляющим. Он увеличивался последние три года на 50 процентов по отношению к предыдущему периоду. 

Скажем сразу, что рост просрочек был не таким большим, поэтому ЦБ пока не спешит ограничивать выдачу кредитов без обеспечения. Следовательно, нас все же ожидает положительный прогноз.

В следующей статье мы раскроем секрет, почему одним гражданам легко получить интернет-кредит, у других же есть существенные проблемы на этом поприще. 

Электронное кредитование как феномен российской экономики.

Хотелось бы сразу отметить, что электронное кредитование это такой вид заимствований, который во всем мире не приобрел такого резонанса, как в России. Все потому, что специфика работы российских банков и банков других стран сильно разнится. А разница в том, что банки несут высокие риски невозврата кредитов и, если в Европе это бы привело к росту ставок, то в России ставки и так высокие, поэтому не отражаются на понижении желания граждан оформить интернет-кредит. 

Понятное дело, что в каждой стране есть крайне занятые люди, но если в Европе за ускорение процесса оформления кредита, никто не готов платить повышением ставки по кредиту, то в России занятые люди и даже не особо занятые могут себе позволить взять интернет-кредит. Ведь конечная стоимость удаленного кредита почти такая же, как и обычного. 

Хотя безусловно есть категории банков, в которых все же можно оформить кредитный продукт под либеральные проценты ставки. Только вот потребуется подготовить приличный пакет документов, к тому же кредитная история должна быть на самом высоком уровне. 

Еще одним минусом низкопроцентных кредитов является тот факт, что часто приходится ожидать решения по своей заявке довольно длительный период времени, иногда пять-семь дней. Но это касается скорее кредитов, выдаваемых в постсовеских банках, вроде Сбербанка.

Хотя нет, наш горячолюбимый банк уже изменил свое отношение к заявкам клиентов и теперь рассматривает их быстрее. Но опять же все зависит от отделения банка, если в центральных московских отделениях решение действительно принимаются быстро, к тому же кредитный специалист вам не только перезвонит и сообщит решение, но и уточнит, когда и как вам удобнее оформить кредитный договор, то на периферии вы сто раз позвоните и не факт, что дождетесь ответа через две недели после подачи вашей заявки.  

Радует то, что все же сегодня практически каждый российский банк готов выдавать кредиты через интернет. Можно быть уверенным, что в половине случаев вы сможете подать заявку на кредит через интернет, получить по ней решение, а далее уже оформить кредит либо в отделении банка, либо у себя дома. Наши граждане стали привыкать к курьерам, к тому, что необязательно стоять в очередях по полдня, что можно экономить свое время. 

В других же цивилизованных государствах процедуры получения кредитов не так упрощены. Позволить себе интернет-кредит может только тот гражданин, который уже себя успел зарекомендовать в конкретном банке, у которого уже есть другой банковский продукт. В штатах же вообще очень сложно получить кредит, они выдаются только платежеспособным гражданам с постоянной работой. 

Но заметьте, они, взяв кредит, платят за него не так много, как у нас в России. Если мы платим за ипотеку 13 процентов, то в Европе 2-5 процентов. Кстати, в Германии, например, выдают ипотечные кредиты на покупку первого жилья под 0%. Нам пока это только снится. 

И еще интересный факт, если наш заемщик, у которого задолженность по ипотеке, продав квартиру, может остаться еще и должником, то в штатах достаточно прийти в банк, отдать ключи от квартиры и вы ничего не должны. 

Вот это занятные факты и сыграли свою роль в том, почему наши граждане полюбили электронное кредитование. Оно в сотни раз удобнее обычного, к тому же столько же стоит для заемщика. Поэтому не стоит удивляться тому, что в России интернет-кредит более привлекателен, чем какой-либо другой. 

В следующей статье мы с вами определим, какие есть новшества в электронном кредитовании, которые были внесены в последние два года. 

История электронного кредитования (часть третья).

В продолжении темы электронного кредитования можно сказать, что в последние два-три года оно развивается очень бурно. По данным Центрального Банка России объемы выданных кредитов через интернет растут каждый год на 50 процентов. 

Это очень серьезный рост, причем он происходит и будет происходить еще несколько лет с такими же темпами. От чего же все зависит? Почему мы потихоньку переходим на электронной кредитование? На эти вопросы ответит тот, кто знает темпы нашей жизни и отличие ее от жизни хотя бы тех людей, кто был в трудоспособном возрасте  еще пятнадцать лет назад. 

Разница невообразимая. Вот поэтому банкиры переключаются на электронной кредитование, пусть немного, по чуть-чуть, некоторые даже маленькими шажочками, но они движутся в сторону кредита через интернет. А как быть иначе? Ведь еще через каких-то лет пять у них вообще не останется клиентов. Даже у пресловутого Сбербанка, который пока держит славу первенства, но ни ровен час его сместят с пьедестала потребительского кредитования. 

Ведь недавно произошел такой факт, что та же ипотека уже не в таком пышном объеме выдается банком, его обогнал ВТБ24 в некоторых регионах страны. Естественно, что мы ничего не имеем против дорогого и всеми любимого Сбербанка, тем более, что он тоже смотрит в будущее и понимает важность электронного кредитования. Ведь он позволяет своим действующим клиентам оформить заявку на потребительский кредит в интернет-банке. 

Вы вообще представляете какой это поворот? Что на самом деле сдвинулась машина крупного предприятия, монополиста, можно даже сказать, в нашей стране в сфере кредитования. А как сложно даются такие нововведения каждому большому предприятию, неважно в какой оно отрасли экономики работает. 

Любое мало-мальское нововведение сложнее всего ввести именно на большим предприятиях, чего не скажем о небольших и мобильных. Вот поэтому первыми с олимпийским огнем электронного кредитования побежали именно малые банки, потом стали подтягиваться средние, а вот сейчас уже наступил тот момент, когда наши гиганты сдвинулись с места. 

Это просто невообразимо и предполагает, что, хотя мы этого пока не понимаем, но это меняет нашу жизнь, наши стереотипы и привычки. Мы сейчас живем уже в другой стране, не в той, что жили пять лет назад, а тем более 10 или 15. Кто-то видит в этом негатив, ведь любые изменения человеку даются тяжело, даже тому, кто открыт для изменений, другие же понимают, что чаще всего любые изменения это к лучшему. 

Во всяком случае, для простого человека система электронного кредитования, которая позволяет взять кредит, практически не выходя из дома, это позитивные изменения. Можно с легкостью предположить, что вскоре каждый банк перейдет на такой способ выдачи кредитов. Об этом можно смело говорить, основываясь на данных того же ЦБ, которые говорят, что в интернете выдается уже половина потребительских кредитов. 

Понятное дело, что ипотеку и автокредиты пока не могут выдавать через интернет, но вот относительно небольшие суммы и не требующие обеспечения выдают удаленно. К тому же данные Центрального Банка говорят о том, что кредиты в интернете имеют стандартную невозвратность, как и любой другой потребительский кредит. 

Поэтому неоправданные риски банков, которые они озвучивали ранее, ничем не подтверждаются. Словом, история электронного кредитования чем-то похожа на историю человечества, когда развитие сначала шло медленно, а потом резко. И последние два года электронного кредитования это как последние сто лет человечества, в которые и произошел бешеный скачок в развитии. 

Что же нас ждет дальше, насколько упростится процедура или мы вернемся к истокам, предугадать сложно, поживем-увидим.

История электронного кредитования (часть вторая).

Что ж, как вы понимаете, история электронного кредитования это серьезный вопрос и он требует детального изучения. В прошлой статье мы закончили его на 2007 году, именно тогда уже многие банки России стали приобщаться к выдаче кредитов через интернет. В тот момент специфика была ориентирована на товарных кредитах и кредитных картах. 

Соответственно, суммы таких интернет кредитов были небольшие. Тогда крупные торговые сети уже заключили договоры с банкирами именно на то, чтобы банки выдавали кредиты уже удаленно. На этом, кстати, стали экономить и сами банкиры, ведь необходимость держать по два-три кредитных эксперта на торговой точке отпала. Развитие Интернета позволяло выдавать треть кредитов именно в сети. 

Как раз в этом году появился всеми известный и любимый банк Тинькофф Кредитные Системы, который буквально недавно, в конце ноября 2013 года, победил в номинации "Банк года в России" журнала The Banker. Именно этот банк ввел новую систему работы с клиентами. Это программа предполагает полностью удаленные услуги. Удивительно, но у кредитного учреждения вообще нет офисов. 

Доставляют кредитные карты исключительно курьеры и Почта России. Вот эти нехитрые услуги позволили банку вырасти довольно быстро и даже поразить экспертов тематического журнала, где жюри конкурса отметило, что такая работа нова не только для России, но и для всего мира вцелом. Поэтому можно сказать, что российский банк изменил удаленные банковские услуги в мире. 

Но одной лишь похвалой нельзя охарактеризовать не только ТКС, но и вообще все банки России, работающие в системе электронного кредитования. Как раз перед всемирным кризисом 2007-2009 годов и грянула ненависть и озарение клиентов. Именно тогда люди стали понимать, что на самом деле они платят не по 20 процентов за кредит, ведь иногда их выплаты достигали 110-120 процентов в год. 

Удивительно, что люди только к этому году стали замечать общероссийский банковский обман. Почему это не произошло раньше, непонятно. Видимо, все связано с мировым финансовым кризисом, когда народ стал считать деньги. В общем, после того, как ФАС России получил миллионы писем-жалоб на банки, антимонопольная служба зашевелилась. 

И был продвинули законопроект о том, что банк обязан информировать клиента о полной стоимости кредита. Как раз с этого момента получение электронных кредитов сократилось, ведь клиент, находясь на сайте банка, видел уже не 19 процентов годовых, а 70. Это охлаждало пыл взять кредит. Но ненадолго. Ведь банки стали снижать немного свои огромные ставки. 

Теперь у банков, у которых были ставки в 70 процентов, установились проценты на уровне 35. Это был 2009 год. Как раз к этому времени появились Бюро кредитных историй, которые стали хранить сведения о клиентах банков, об их кредитах, об их просрочках в выплатах. Соответственно теперь и банки стали жестче относиться к своим клиентам. 

В 2010-2011 годах банкиры отказывали практически всем, у кого есть мало-мальские задержки. Тем более отказывали тем, у кого были задержки в выплате ежемесячных платежей сроком на тридцать и больше дней. После они поняли, что отказывать в выдаче онлайн кредитов не стоит, необходимо подходить комплексно к заемщику, ведь причины задержек могли быть вполне адекватные. 

Человек мог находится в больнице, поэтому не оплатил во время и задержал платеж на месяц. К тому же Бюро кредитных историй сами выступили с инициативой, что необходимо, чтобы заемщик сообщал банку причину задержки и подтверждал ее документально. И тогда эти сведения стали вносить в кредитную историю заемщика, что позволило уже немного успокоиться самим банкирам. 

Они стали выдавать кредиты на прежнем уровне, даже к конце 2011 года намечался рост электронного кредитования. А 2012 год ознаменовался тем, что выдача онлайн кредитов выросла на 50 процентов в сравнении с прошлым годом. 

Что удивительно, но и следующий год увеличивал объемы выданных кредитов также на половину. Поэтому стал беспокоиться уже Центральный Банк России, ведь объем необеспеченных ссуд рос крайне быстро. 

На этом мы остановимся и продолжим изучать самую интересное главу в электронном кредитовании России в следующей статье, это будут 2012-2013 годы, когда объем выданных кредитов онлайн возрос в десятки раз в сравнении с первыми годами работы системы.