tag:blogger.com,1999:blog-87907128835687813502023-11-15T06:25:08.952-08:00Блог об электронных кредитах...Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.comBlogger59125tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-80708799647939444482015-03-23T03:14:00.000-07:002015-03-23T03:14:30.233-07:00Платежеспособность России и российских граждан: резервы<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
За 2014 год международные резервы ЦБ РФ снизились на 124 млрд долларов, или почти на четверть. За два месяца 2015-го они сократились еще на 25 млрд. В связи с этим возникает закономерный вопрос: какой объем резервов нужен России и является необходимым для поддержания стабильности финансовой системы?<br />
<br />
<br />
<br />
Ответить на этот вопрос мы постарались в исследовании, проведенном в Российской академии народного хозяйства и госслужбы при президенте РФ.<br />
<br />
<br />
<br />
Большинство стран мира владеет некоторой величиной золотовалютных резервов (в настоящее время чаще используется термин «международные резервы»). В развитых странах с плавающим валютным курсом объем накопленных резервов по отношению к масштабам экономики, как правило, относительно невысок и не превышает 10% ВВП. Хотя из этого правила есть исключения.<br />
<br />
Например, в Японии объем резервов по отношению к ВВП составляет 26%, в Чехии и Израиле – 28%, в Дании – 27%. Однако в развивающихся странах с плавающим валютным курсом объем резервов часто выше: от 10% до 30% ВВП.<br />
<br />
Высокий объем накопленных резервов характерен для развивающихся стран с управляемым курсом национальной валюты и для стран, столкнувшихся в последние 10–20 лет с экономическими потрясениями (например, Таиланд, Индонезия, Малайзия, Южная Корея, Филиппины).<br />
<br />
<br />
<br />
Зачем вообще страны держат международные резервы? Какие функции они выполняют? В отсутствие четкой привязки курса национальной валюты к иностранной это становится не очевидным. Ключевые функции валютных резервов в настоящее время – поддержание ликвидности валютного рынка, противодействие шокам платежного баланса и экспортоориентированный рост.<br />
<br />
<br />
<br />
Такой набор функций указывает на то, что некоторый объем международных резервов нужен не только странам с управляемым курсом, но и странам с плавающим валютным курсом, каковой недавно стала Россия. В последнем случае ключевая роль резервов состоит в поддержании ликвидности валютного рынка в случае непредвиденных негативных шоков.<br />
<br />
<br />
Наличие международных резервов является гарантией того, что правительство выполнит свои обязательства независимо от состояния валютного рынка. Вместе с тем такой набор функций международных резервов в большей степени характерен для стран с развивающимися рынками.<br />
<br />
<br />
<br />
Даже если развивающаяся страна придерживается плавающего курса национальной валюты, можно накапливать резервы в качестве страховки на случай возникновения проблем на валютном рынке. Многие развивающиеся страны имеют нестабильный доступ к международным рынкам капитала.<br />
<br />
Международные рынки капитала открыты для этих стран в условиях благоприятной мировой экономической конъюнктуры и хороших макроэкономических показателей самой страны. Однако в случае возникновения экономических проблем внутри страны, неординарных политических событий или повышения напряженности на рынке капитала в других странах развивающиеся страны могут столкнуться с оттоком капитала или даже закрытием для них мирового финансового рынка.<br />
<br />
<br />
<br />
Проблема может возникнуть или усугубиться, если резко сократится объем поступления валюты на внутренний рынок в связи с падением экспортной выручки, например, за счет снижения цен на основные экспортные товары. Для развивающихся стран с мало диверсифицированным экспортом это реальная угроза.<br />
<br />
Вместе с тем для выполнения своих обязательств перед иностранцами, сохранения положительной кредитной истории и устойчивых связей с поставщиками товаров и услуг стране необходимо и в этом случае выполнять свои обязательства перед зарубежными экономическими агентами.<br />
<br />
<br />
<br />
Наращивая международные резервы, развивающиеся страны также пытаются удержать курс национальной валюты на более низком уровне, что делает их товары более дешевыми на международных рынках и способствует развитию производственного потенциала за счет увеличения экспорта.<br />
<br />
Объем резервов по странам существенным образом различается, что порождает логичный вопрос – сколько резервов нужно стране, чтобы успешно выполнять все функции? Однозначного ответа не существует. Кроме того, как правило, этот вопрос рассматривается преимущественно в отношении стран с развивающимися рынками. Именно в этих странах объем резервов является относительно высоким, и возникают сомнения в целесообразности их дальнейшего накопления. Кроме того, именно в этих странах существует объективная потребность в аккумулировании резервов для снижения внешних рисков.<br />
<br />
<br />
<br />
Подходы к оценке адекватности величины валютных резервов страны менялись параллельно с изменением представлений об их основных функциях. Первоначально уровень резервов оценивался преимущественно исходя из способности страны расплатиться по обязательствам перед иностранцами, возникшим в результате торговли.<br />
<br />
В дальнейшем фокус сместился на показатели, характеризующие способность страны исполнить свои долговые обязательства перед иностранцами. Последним достижением стала разработка показателя, который учитывает сразу несколько мотивов накопления резервов.<br />
<br />
<br />
<br />
Мы рассмотрели следующие подходы к измерению уровня достаточности резервов: отношение валютных резервов к импорту; отношение валютных резервов к денежной массе; метрики стохастического подхода; отношение валютных резервов к краткосрочному иностранному долгу; способ оценки адекватности уровня валютных резервов Ben-Bassat и Gotlieb; способ оценки адекватности уровня валютных резервов Garcia и Soto; способ оценки адекватности уровня валютных резервов Jeanne и Ranciere; оценка адекватности величины валютных резервов на основе моделирования кривой спроса на резервы; мера адекватности величины валютных резервов МВФ.<br />
<br />
<br />
<br />
Самые популярные метрики (покрытие импорта резервами, отношение резервов к краткосрочному долгу, отношение резервов к денежной массе и набирающая популярность метрика МВФ 2011 года) используют исключительно стандартные статистические данные, что делает их расчет доступным.<br />
<br />
Остальные рассмотренные нами метрики не получили широкого распространения также потому, что их результаты чувствительны к используемым параметрам модели. Причем вопрос об измерении оптимального уровня международных резервов остается открытым до сих пор. Управляющие международными резервами в опросах, проводимых МВФ, отвечают, что используют различные меры адекватности уровня резервов в комплексе.<br />
<br />
<br />
<br />
Мы применили многие из рассмотренных метрик для оценки уровня адекватности международных резервов России. Уровень достаточности международных резервов России все еще находится на высоком уровне, однако сохраняется тенденция к его снижению. В связи с тем, что ЦБ РФ придерживается политики плавающего курса, наиболее существенными для России являются долговые индикаторы: для стран с развивающимися рынками и нестабильным доступом к финансовым рынкам объем резервов служит показателем платежеспособности резидентов.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-46646966676796341082015-03-23T03:11:00.001-07:002015-03-23T03:11:35.809-07:00АИЖК готово выделить более 40 млрд рублей на выкуп закладных по программе субсидирования ипотечных ставок<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию готово выделить более 40 млрд рублей на рефинансирование закладных в рамках госпрограммы субсидирования ипотечных процентных ставок, сообщили в АИЖК.<br />
<br />
<br />
<br />
Агентство готово приступить к рефинансированию ипотечных кредитов по новой субсидируемой ставке 12% после принятия соответствующих решений правительством России.<br />
<br />
В этом случае по классической ипотеке на покупку жилья на первичном рынке ставка составит не более 12% годовых. Для отдельных социально приоритетных категорий заемщиков будут установлены дополнительные вычеты при базовой сумме кредита 1,5 млн рублей, независимо от инфляции.<br />
<br />
Для части кредита, превышающего базовую сумму, ставка будет равна размеру, определенному правилами предоставления субсидий из федерального бюджета.<br />
<br />
<br />
<br />
В рамках госпрограммы ипотечный кредит по льготной ставке можно оформить на покупку квартиры в новостройке сроком до 30 лет, при этом минимальный первоначальный взнос составляет 20%. Максимальная сумма кредита составляет 8 млн рублей для жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, 3 млн — для остальных регионов России.<br />
<br />
Процентная ставка фиксированная и устанавливается на весь срок кредитования.13 марта премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал постановление о льготной ипотеке под 13%.<br />
<br />
<br />
<br />
Однако спустя пару дней после снижения Центробанком ключевой ставки на 1 п. п. было предложено сократить на ту же величину и льготную ставку по ипотеке. Минфин РФ уже подготовил поправки в правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и АИЖК с целью снижения ставки по льготной ипотеке с 13% до 12% годовых. Проект постановления правительства опубликован на сайте раскрытия информации о разрабатываемых нормативных актах.<br />
<br />
<br />
<br />
С 18 марта Сбербанк начал принимать заявки на получение кредита по программе «Ипотека с государственной поддержкой» под 12% годовых.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-76308184801763051212015-02-25T07:25:00.001-08:002015-02-25T07:25:42.924-08:00В России кредитование малого и среднего бизнеса будет передано под контроль другого ведомства<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
На базе Агентства кредитных гарантий (АКГ, создано в мае 2014 года, на 100% принадлежит Росимуществу) может появиться отдельное ведомство по развитию малого и среднего бизнеса, которому могут передать функции МСП Банка («дочка» ВЭБа) и профильного департамента Минэкономразвития. Создание единой структуры обсуждают в правительстве, рассказали РБК пять источников в финансово-экономическом блоке правительства и деловых кругах.<br />
<br />
<br />
<br />
Соответствующее поручение было дано по итогам совещания по проблемам малого бизнеса у первого вице-премьера Игоря Шувалова, состоявшегося на прошлой неделе, говорят собеседники агентства. Тема обсуждалась на заседании правительственной комиссии по малому бизнесу и конкуренции, подтвердил представитель Шувалова.<br />
<br />
По его словам, задача — передать в одно окно финансовую, инфраструктурную и методологическую поддержку малого и среднего бизнеса, что сократит бюрократические процедуры и сделает систему поддержки более прозрачной и эффективной. До середины марта ведомства должны представить свои предложения по этому поводу.<br />
<br />
<br />
<br />
Идея создания новой структуры может быть предложена президенту Владимиру Путину на Госсовете в марте, который будет посвящен вопросам малого и среднего бизнеса, сказали РБК два источника, знакомые с ходом подготовки доклада к Госсовету.<br />
<br />
<br />
<br />
Сейчас за разработку госполитики в области МСБ отвечает департамент развития малого и среднего предпринимательства и конкуренции Минэкономразвития, который возглавляет Наталья Ларионова.<br />
<br />
<br />
<br />
Три источника РБК утверждают, что новая структура получит статус агентства. Еще два говорят, что обсуждается идея создания министерства. Источник в Минэкономразвития обсуждение министерского статуса нового ведомства опровергает.<br />
<br />
<br />
<br />
Уже обсуждается лонг-лист кандидатов на пост возможного руководителя новой структуры. Среди них источники РБК в правительстве и деловых кругах называют гендиректора фонда РЖС Александра Бравермана, Наталью Ларионову и замминистра экономического развития Олега Фомичева.<br />
<br />
<br />
<br />
Представители МСП Банка и АКГ не комментируют этот вопрос. «Мы пока не знакомы с предложениями и поручениями о создании новой структуры», — сообщил РБК представитель Минэкономразвития.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-73126706777046906102015-02-25T06:45:00.003-08:002015-02-25T06:45:46.168-08:00Раскрученность банкиров из России: рейтинг<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Компания «Медиалогия» составила медиарейтинг банкиров за январь 2015 года. Основой для построения рейтинга стал МедиаИндекс*. Лидером рейтинга банкиров по МедиаИндексу за январь стал президент Сбербанка Герман Греф.<br />
<br />
<br />
<br />
Самые яркие информационные поводы с участием г-на Грефа:<br />
<br />
<br />
<br />
- основное внимание СМИ было приковано к прошедшему в Москве Гайдаровскому форуму-2015, в котором принял участие президент Сбербанка. Выступая на формуме, Герман Греф, в частности, спрогнозировал масштабный банковский кризис при сохранении нынешних цен на нефть, а также заявил в кулуарах форума, что Сбербанк по итогам декабря зафиксировал приток вкладов;<br />
<br />
<br />
- первый вице-премьер Игорь Шувалов сообщил на Всемирном экономическом форуме в Давосе, что в правительственную антикризисную комиссию войдет президент Сбербанка Герман Греф;<br />
<br />
<br />
- Герман Греф поддержал решение Банка России о назначении Дмитрия Тулина первым зампредом, который станет куратором денежно-кредитной политики регулятора.<br />
<br />
<br />
<br />
Второе место занял председатель правления банка ВТБ Андрей Костин, благодаря следующим событиям:<br />
<br />
<br />
<br />
- глава ВТБ Андрей Костин принял участие во Всемирном экономическом форуме в Давосе. В ходе форума Андрей Костин, в частности, заявил в интервью СМИ, что 2015 год будет самым сложным для российской экономики, а также выразил надежду, что санкции против РФ будут сняты через 1-2 года;<br />
<br />
<br />
- Андрей Костин в интервью телеканалу CNBC назвал введение ЕС санкций в отношении России "экономической войной" против страны.<br />
<br />
<br />
<br />
Замыкает тройку лидеров президент, председатель правления ЗАО "Банк ВТБ24" Михаил Задорнов. На пресс-конференции, посвященной результатам работы банка в 2014 году и планам на 2015 год, Михаил Задорнов спрогнозировал сокращение ипотеки в 2,5 раза, а также рассказал о способах помощи со стороны правительства и ЦБ в решении данной проблемы.<br />
<br />
<br />
<br />
Самые заметные перемещения в медиарейтинге:<br />
<br />
<br />
<br />
Петр Авен (+6), председатель совета директоров банковской группы "Альфа-Банк", в кулуарах Гайдаровского форума заявил: "Альфа-банк не исключает, что в 2015 году прибегнет к средствам государственной финансовой поддержки".<br />
<br />
<br />
<br />
Евгений Давыдович (+12), председатель правления ЗАО "Связной Банк", сообщил, что в рамках мероприятий по повышению эффективности бизнеса к 15 февраля "Связной банк" закроет все свои отделения.<br />
<br />
<br />
<br />
Среди новичков топ-20 медиарейтинга:<br />
<br />
<br />
<br />
Александр Левковский (6 место) и Дмитрий Калантырский (15 место), упоминались в СМИ в связи с кадровыми изменениями в СМП Банке. Совет директоров банка утвердил кандидатуру Александра Левковского на должность президента-председателя правления, Дмитрий Калантырский с февраля текущего года покинул пост по семейным обстоятельствам, оставаясь при этом в совете директоров банка.<br />
<br />
<br />
<br />
Игорю Киму (8 место), председателю совета директоров Экспобанка, 12 января исполнилось 49 лет, в связи с чем г-н Ким получил поздравление от президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова в издании "Коммерсант".<br />
<br />
<br />
<br />
Артем Оболенский (10 место), председатель совета директоров СМП банка, был избран на должность председателя совета на очередном собрании акционеров.<br />
<br />
<br />
<br />
Игорю Каменскому (11 место), председателю совета директоров ИБ "Ренессанс Капитал", 25 января исполнилось 47 лет, в связи с чем г-н Каменской получил поздравление от председателя Комитета гражданских инициатив Алексея Кудрина в издании "Коммерсант".<br />
<br />
<br />
<br />
Александр Железняк (14 место), председатель правления ОАО АКБ "Пробизнесбанк", рассказал СМИ о том, что ФГ "Лайф" передала активы, технологии, сеть отделений и сотрудников из одного своего банка, Национального банка сбережений, в другой - "Солидарность", переданный ей на санацию в декабре 2013 г.<br />
<br />
<br />
<br />
Антонио Фаллико (16 место), президент Ассоциации "Познаем Евразию" и председатель совета директоров Банка Интеза, в интервью СМИ рассказал о деталях Меморандума о сотрудничестве между фондом "Петербургский международный экономический форум" и ассоциацией "Познаем Евразию", а также поделился своим взглядом на развитие российско-итальянских отношений.<br />
<br />
<br />
<br />
Сергей Монин (17 место), председатель правления ЗАО "Райффазенбанк", упоминался в СМИ в связи с возможным сокращением группой Raiffeisen Bank International бизнеса в России из-за ухудшения экономической ситуации. RBI уведомила акционеров, что может списать гудвилл российской "дочки" на 148 млн евро. По словам г-на Монина, списание гудвилла - это "бухгалтерская процедура", которая происходит при "ожидании снижения будущих денежных потоков".<br />
<br />
<br />
<br />
Дмитрий Ромаев (18 место), президент - председатель правления ОАО Банк "ФК Открытие", прокомментировал в СМИ удвоение активов банка за декабрь с 1,5 до 2,7 трлн руб.<br />
<br />
<br />
<br />
Максим Морозов (20 место), председатель правления ФиаБанка, 27 января покинул свой пост в связи с переходом на новое место работы. СМИ цитировали заявление главы набсовета банка А. Носорева, охарактеризовавшего результаты деятельности г-на Морозова как успешные. Для оперативного управления банком и решения текущих задач исполняющим обязанности председателя правления был назначен Игорь Мухаметшин (30 место).</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-28683325499022903272015-02-02T04:36:00.001-08:002015-02-02T04:36:14.440-08:00По данным ООН, в Россию сильно сократились инвестиции, что может негативно сказаться на кредитовании<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Приток прямых иностранных инвестиций сократился в мировом масштабе на 8% до 1,26 трлн долларов. Такая оценка приводится в последнем докладе ЮНКТАД (UNCTAD, Конференция ООН по торговле и развитию) по глобальным инвестиционным трендам.<br />
<br />
<br />
<br />
ПИИ в развитые страны уменьшились на 14% до 511 млрд долларов (во многом за счет существенного снижения показателя в США — до 86 млрд, что составляет примерно треть от уровня 2013 года). В то же время иностранные инвестиции в страны Евросоюза выросли по сравнению с 2013 годом на 13% до 267 млрд долларов, хотя это и составило только треть от пикового значения 2007-го.<br />
<br />
<br />
<br />
Приток ПИИ в переходные экономики сократился более чем вполовину — до 45 млрд долларов. Иностранных инвесторов, особенно западных, сдерживали геополитический конфликт, антироссийские санкции и негативные прогнозы по экономическому росту в регионе.<br />
<br />
<br />
<br />
Так, ПИИ в Россию, по оценкам ЮНКТАД, упали на 70% до 19 млрд долларов. Сыграли роль как негативные прогнозы по экономическому росту, так и эффект высокой базы (высокий результат 2013-го был в значительной степени обусловлен приобретением британской компанией BP пакета в 18,5% «Роснефти» в рамках сделки по покупке «Роснефтью» компании «ТНК-ВР»). На Украине приток ПИИ оказался негативным на уровне 0,2 млрд долларов, а инвестиции в Казахстан и Азербайджан, наоборот, выросли в 2014 году, указывается в докладе ЮНКТАД.<br />
<br />
<br />
<br />
В свою очередь развивающиеся экономики зафиксировали прирост ПИИ на 4% по сравнению с 2013 годом до нового рекорда более чем в 700 млрд долларов; доля этих стран в глобальном показателе составила 56%. В частности, выросли инвестиции в развивающиеся страны Азии. В то же время африканский показатель остался на уровне прошлого года, а ПИИ в Латинскую Америку сократились.<br />
<br />
<br />
<br />
Крупнейшим получателем ПИИ в 2014 году, поднявшись со второго места, стал Китай (128 млрд долларов, плюс 3% за год), а США опустились с первого на третье место. На втором — Гонконг (111 млрд долларов).<br />
<br />
<br />
<br />
Уточним, что в рамках своего обзора ЮНКТАД сравнивает оценочные данные 2014-го с уточненными цифрами 2013-го. Оценочные данные 2013-го были выше.<br />
<br />
<br />
<br />
По мнению экспертов ЮНКТАД, перспектива существенного роста мировых ПИИ отдаленная. Сдержанные прогнозы по росту мировой экономики, волатильность на валютном и сырьевом рынках и возросшие геополитические риски будут негативно влиять на динамику притока ПИИ.<br />
<br />
<br />
В то же время положительный эффект могут иметь укрепление экономического роста в США, позитивное влияние снизившихся нефтяных цен на спрос и проактивная денежно-кредитная политика в еврозоне, а также либерализация регулирования, считают в ООН.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-25615647858400095862015-02-02T04:22:00.004-08:002015-02-02T04:22:45.055-08:00Потребительский кредит уже роскошь!<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
В IV квартале 2014 года российские банки снизили выдачу кредитов населению на 20,44% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. Об этом сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Причина — повышение в декабре ЦБ ключевой процентной ставки с 10,5% до 17%.<br />
<br />
Кредиты стали для наших соотечественников попросту неподъемными. Да и сами банки перестали лишний раз рисковать. Теперь они давали деньги только проверенным клиентам с положительной кредитной историей. Впрочем, на прошлой неделе появилась робкая надежда на улучшение. 30 января на заседании совет директоров ЦБ принял решение снизить ключевую ставку до 15%.<br />
<br />
Однако эксперты сомневаются, что это существенно отразится на ставках по потребительским кредитам. По их словам, 2% — это не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать.<br />
<br />
<br />
<br />
Банки неохотно выдают кредиты населению<br />
<br />
По данным НБКИ, в IV квартале 2014 года было выдано 4,7 млн кредитов на сумму 893,8 млрд рублей. Причем наибольшее снижение темпов выдачи займов зафиксировано в секторе кредитных карт. По сравнению с аналогичным периодом 2013 года было выдано на 28,02% меньше кредитов.<br />
<br />
Снизилась также динамика предоставления автокредитов — на 25,24%. Как отмечают эксперты, причиной тому послужило повышение Центральным банком ключевой ставки с 10,5% до 17%. «Рост ключевой ставки до 17% не мог не сказаться на темпах роста кредитования. Заемные средства дорожают для самих кредитных организаций, что является причиной удорожания потребительских кредитов для населения. Кроме того, сказывается высокий уровень просрочки.<br />
<br />
Только в прошлом году задолженность населения по потребительским кредитам выросла почти на 25%. Это серьезная проблема, причиной которой во многом стал почти бесконтрольный рост беззалогового кредитования на протяжении нескольких лет. Это подтверждает тот факт, что больше всего проблемных кредитов было выдано в 2012–2013 годах. Ухудшение финансового благосостояния населения не способствует нормализации ситуации в банковской системе», — поясняет «МК» заместитель председателя правления «Локо-Банк» Андрей Люшин.<br />
<br />
<br />
<br />
В результате банки начали сокращать предоставление новых кредитов за счет более тщательного подхода к оценке рисков, вызванного снижением кредитного здоровья розничных заемщиков.<br />
<br />
Другими словами, финансовые учреждения практически свели к минимуму выдачу новых кредитов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания. Они стали отдавать предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей, которая является для банков подтверждением платежеспособности клиента.<br />
<br />
<br />
<br />
«Причина в целом лежит на поверхности. Пока банки не убедятся в том, что экономическая ситуация перестала ухудшаться, а сам банковский сектор стабилизировался и его перестало штормить, выбор в вопросе выдачи кредита будет делаться в пользу уже известного клиента.<br />
<br />
Если у человека, который приходит за кредитом, нет кредитной истории вообще, высока вероятность отказа по займу — процент и так высок, закладывать риски некуда. Хотя и хорошая кредитная история сейчас тоже не является стопроцентной гарантией получения кредита. Деньги дадут только тому, чья рисковая составляющая минимальна»,— комментирует «МК» старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова.<br />
<br />
<br />
<br />
При этом, как отмечает эксперт, по российскому законодательству банки вольны отказать в выдаче кредита без объяснения причины. В частности, государственные кредитные организации частенько пользуются этим правом.<br />
<br />
<br />
<br />
«В условиях ослабления курса рубля и высокой ключевой ставки Банка России тенденция повышения роли кредитной истории в розничном кредитовании в дальнейшем будет только нарастать, — поясняет директор по маркетингу НКБИ Алексей Волков. — Заемщики, ранее добросовестно погашавшие свои долговые обязательства, будут иметь серьезные преференции при обращении за новыми кредитами. По сути, наличие положительной кредитной истории будет являться одним из главных условий при выдаче кредита».<br />
<br />
<br />
<br />
Между тем в конце прошлой недели ЦБ провел первое в этом году заседание совета директоров, где было решено снизить ключевую ставку с 17% до 15%. Впрочем, банкиры не оценили это жест ЦБ. Как ранее заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, снижение ставки на 1–2% что мертвому припарка. По его мнению, это может быть сделано для уступки рынку, который неоднократно просил мегарегулятор ослабить монетарную политику.<br />
<br />
<br />
<br />
Не видят существенного изменения и другие эксперты. «Понижение ключевой ставки должно вызвать снижение ставок по потребительским кредитам. Однако сейчас банки закладывают большие риски невозврата займов, поэтому на выходе рынок может и не ощутить данного облегчения.<br />
<br />
Что касается дальнейших шагов ЦБ, изменение ключевой ставки будет зависеть от комплекса факторов, среди которых выделим уровень деловой активности, спекулятивное давление на курс рубля и темпы инфляции. ЦБ будет готов к продолжению снижения ставки при формировании позитивных тенденций прежде всего на сырьевом рынке», — считает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.<br />
<br />
<br />
<br />
Разделяет его точку зрения и аналитик ИК «РУСС-ИНВЕСТ» Семен Немцов. «Снижение ЦБ ключевой ставки с 17% до 15% позволило регулятору прощупать действия рынка на данное решение. Говорить о соответствующем понижении кредитными организациями ставок преждевременно, так как 2% — это не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать. Дальнейшее снижение ставок возможно в случае, если ЦБ примет решение о стимулировании экономики, но обратной стороной медали выступит девальвация национальной валюты», — уверен Немцов.<br />
<br />
<br />
<br />
Слабеющий рубль оставит граждан без крыши над головой?<br />
<br />
<br />
<br />
Неукротимое падение курса рубля сейчас больнее всего ударило по нашим соотечественникам, которые брали ипотечные кредиты. По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года россияне взяли в банках ипотеку в валюте на 117 млрд рублей. При этом просроченная задолженность (более 90 дней) по ним составляет 17 млрд рублей. Таким образом, с начала года доля «плохих долгов» выросла с 12,7% до 14,2%.<br />
<br />
<br />
<br />
Прежде всего предложений по выходу из этого непростого положения все ждали от правительства. Однако кабинет министров до сих пор так и не представил свой план по спасению валютных заемщиков. Не менее важна также реакция Банка России. Тем более что взгляды руководства ЦБ по этому вопросу изначально сильно разнились.<br />
<br />
Так, 14 января на Гайдаровском форуме первый зампред Банка России Ксения Юдаева заявила, что ЦБ не готов помочь валютным ипотечным заемщикам, так как это не входит в его компетенцию. По ее словам, для решения проблемы есть закон о банкротстве физических лиц, а также финансовый омбудсмен, к которому можно обратиться.<br />
<br />
Видимо, Юдаева забыла, что упомянутый ею закон о банкротстве физлиц вступит в силу лишь с 1 июля 2015 года, а за это время граждане рискуют остаться без крыши над головой. Между тем ее коллега Алексей Симановский обещал провести реструктуризацию ипотечных кредитов в валюте по «разумному» курсу. В результате ЦБ разместил на своем сайте письмо за подписью его главы Эльвиры Набиуллиной с рекомендациями для банков.<br />
<br />
В нем мегарегулятор советует конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Напомним, тогда доллар стоил 39,66 рубля, евро — 50,05, швейцарский франк — 41,49, японская иена — 36,11 (за сто иен). Именно в этих иностранных валютах взято подавляющее большинство таких кредитов. Рекомендация ЦБ касается в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором.<br />
<br />
<br />
<br />
Напомним, с предложениями по реструктуризации валютных ипотечных кредитов первыми выступили депутаты. Не дожидаясь рекомендаций от ЦБ, они разработали законопроект по урегулированию проблемных валютных заемщиков (см. «МК» от 17 января). В документе предлагается произвести конвертацию валютного ипотечного кредита в рублевый по курсу на дату его выдачи по ставке в 12,2% годовых — это средневзвешенная процентная ставка по ипотеке за прошлый год. Однако думский Комитет по финансовому рынку свернул законопроект и вернул его авторам, указав, что по регламенту на него нужно получить заключение правительства.<br />
<br />
<br />
<br />
Впрочем, не нашли одобрение не только предложения депутатов, но и ЦБ. Дело в том, что не все банки смогут воспользоваться схемой, предложенной мегарегулятором. «Конечно, банки всегда внимательно прислушиваются к рекомендациям мегарегулятора, но потребовать реструктурировать ипотеку по фиксированному курсу от банков ЦБ не может. Формально они не нарушали законодательства», — считает глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.<br />
<br />
<br />
<br />
Между тем финансовый омбудсмен Павел Медведев уверен, что предложения ЦБ нежизнеспособны, поскольку ни один банк добровольно не будет работать себе в ущерб. Что, впрочем, подтвердили многие финансовые организации, публично отказавшись от рекомендаций ЦБ. Так, пока валютные заемщики подсчитывают свои убытки, банки оценивают свои.<br />
<br />
По данным пресс-службы одного государственного банка, если он выполнит рекомендации ЦБ, то его ущерб составит более 10 млрд рублей. Это с учетом, что доля валютной ипотеки в портфеле кредитной организации минимальна — менее 1%. В финансовом учреждении, конечно, обещали рассмотреть вопрос, но официально заявили, что «банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов».<br />
<br />
<br />
<br />
Услышав это, депутаты вновь начали разрабатывать соответствующие законопроекты. В результате из-под их пера вышло несколько радикальных документов, которые были внесены на рассмотрение Госдумы. В одном из них предлагается вовсе запретить выдавать валютные кредиты гражданам. Как говорится в пояснительной записке, цель законопроекта — «защита граждан от разорения при ипотечном кредитовании в иностранной валюте».<br />
<br />
«Учитывая нынешнюю ситуацию, сложившуюся с ипотечными заемщиками, которые вследствие девальвации рубля не могут погасить свои обязательства перед банками, государство просто обязано застраховать своих граждан в будущем от подобных рисков», — считает один из авторов законопроекта, депутат от «Справедливой России» Андрей Озеров.<br />
<br />
Но глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян убежден, что таким образом депутаты только спекулируют на проблеме валютной ипотеки. В самом же ЦБ не исключают запрета валютной ипотеки. Об этом заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая 30 января в Госдуме.<br />
<br />
<br />
<br />
Между тем заемщики уже митингуют у стен ЦБ, поскольку из-за падения рубля выплачивать ипотеку в валюте они не в состоянии. Поэтому депутаты внесли также еще один законопроект, посвященный валютной ипотеке. Для спасения наших соотечественников предлагается ограничить обменный курс в случае возврата кредита в рублях.<br />
<br />
Он должен не более чем на 15% превышать верхнюю границу валютного коридора, установленного ЦБ на день заключения договора об ипотеке. Либо не превышать более чем на 20% обменный курс на день заключения договора, если валютный коридор не устанавливался. Кроме этого депутаты настаивают на моратории по взысканиям на квартиры, приобретенные по валютной ипотеке, до 1 января 2016 года. В Госдуме предлагают ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке сроком на несколько месяцев.<br />
<br />
<br />
<br />
Смогут ли ЦБ, законодатели и банкиры найти компромисс по валютной ипотеке, покажет время. Однако очевидно, что последнее играет против курса рубля и, соответственно, против валютных заемщиков. Как прогнозируют эксперты, 2015 год пройдет под знаком ослабления «деревянного». И уже к весне доллар будет стоить 80 рублей.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-34706790169704816232015-01-23T05:24:00.001-08:002015-01-23T05:24:23.671-08:00Облигации, рефинансирование в Центробанке: новые реалии<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Банки после каникул начали выходить на рынок с размещениями облигаций. Во вторник сбор заявок на покупку облигаций провели два банка, в четверг к ним присоединится еще одно кредитное учреждение. По мнению экспертов, банки проводят технические размещения, выкупая облигации друг друга с целью расширения залоговой базы для рефинансирования в Центробанке, пишет «Коммерсант».<br />
<br />
Первыми в этом году на рынок публичного долга вышли эмитенты второго эшелона. Во вторник книгу заявок на покупку облигаций закрыли банки «ФК Открытие» и «Российский Капитал». Первый привлек 5 млрд рублей по ставке 17% годовых, что соответствует нижней границе ориентира. Срок обращения бумаг составит семь лет.<br />
<br />
Организатором выпуска выступил сам банк «ФК Открытие». «Российский Капитал» разместил облигации на 3 млрд рублей по ставке 18% на пять лет, что также соответствует ранее названному диапазону. Организаторами выступили «ФК Открытие» и БК «Регион», указывает издание.<br />
<br />
По обоим выпускам предусмотрена полугодовая оферта. Банк «Российский Капитал» не намерен останавливаться на достигнутом и сегодня-завтра планирует закрыть книгу заявок еще по одному выпуску объемом 4 млрд рублей.<br />
<br />
Кроме того, 22 января сбор заявок на выпуск облигаций объемом 4 млрд рублей проведет Бинбанк. Срок обращения составит шесть лет, предусмотрена оферта через год. Ориентир по купону — 18% годовых. Организаторами размещения также выступят «ФК Открытие» и БК «Регион».<br />
<br />
<br />
<br />
Опрошенные «Коммерсантом» участники рынка считают, что вчерашние размещения могут представлять собой обмен выпусками облигаций между банками с целью увеличить портфель ценных бумаг для последующего их залога по кредитам ЦБ. «Банки активно продолжают размещение «технических» выпусков, которое они начали практиковать в декабре с целью расширения залоговой базы для рефинансирования в ЦБ.<br />
<br />
<br />
<br />
Тем более что регулятор фактически отменил требование по ликвидности выпуска для его включения в ломбардный список», — говорит директор управления по рынкам долгового капитала компании «Уралсиб Кэпитал» Виктор Орехов.<br />
<br />
<br />
<br />
Таким образом, справедливый уровень ставок по облигациям для заемщиков с рейтингами ниже уровня «ВВВ-» остался неопределенным и после вчерашних размещений, отмечает газета.<br />
<br />
Орехов считает, что эмитентам, сопоставимым по кредитному качеству с «Российским Капиталом» и банком «ФК Открытие», разместить бумаги по ставке ниже 20% годовых сейчас практически невозможно.<br />
<br />
<br />
<br />
«Для того чтобы первичный рынок действительно начал оживать, нужен четкий сигнал от ЦБ о том, что он взял курс на снижение ставок», — уверен Орехов. Пока же участников рынка останавливают от первичных размещений опасения дальнейшего повышения ключевой ставки ЦБ и рост волатильности.<br />
<br />
<br />
<br />
Спрос на вторичном облигационном рынке тоже весьма ограничен. «В корпоративных рублевых инструментах покупки сконцентрировались в сегментах бумаг не длиннее года и трехлетних», — говорит портфельный управляющий УК «Капиталъ» Дмитрий Постоленко.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-77448769305329472612015-01-23T05:20:00.005-08:002015-01-23T05:20:57.965-08:00Права заемщиков под надежной защитой<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Активисты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» в 2015 году проведут в регионах мониторинг деятельности так называемых «раздолжнителей», что позволит составить карту их активности и выработать инициативы по совершенствованию мер защиты заемщиков от сомнительных предложений на финансовом рынке, сообщает пресс-служба ОНФ.<br />
<br />
<br />
<br />
Как поясняется, речь идет об организациях, предлагающих за определенное вознаграждение урегулировать долги граждан. Такие услуги приобрели особую популярность в 2014 году, чему способствовали высокая закредитованность граждан (по оценке экспертов ОНФ, на каждого россиянина сейчас приходится в среднем 80 тыс. рублей долга) и стремительный рост просроченной задолженности.<br />
<br />
<br />
<br />
Как правило, в обмен на обещание решить проблемы заемщика «раздолжнители» просят вознаграждение в размере 10—30% от суммы задолженности или фиксированную плату в несколько десятков тысяч рублей.<br />
<br />
Однако предложения эти по сути мошеннические, предупреждают в ОНФ: обращение в такие конторы только усугубляет положение заемщиков, приводя к потере времени и значительному росту суммы долга из-за штрафов, а кредитная история оказывается испорченной.<br />
<br />
<br />
<br />
«Формально организации, которые обещают избавить от долгов, занимаются юридическими консультациями, однако видимая легальность не должна вводить людей в заблуждение», — подчеркивает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов.<br />
<br />
<br />
<br />
«Обычно такие организации составляют с клиентом договор по типовой форме, который содержит предложение кредитору расторгнуть кредитный договор с заемщиком на основании статьи 451 Гражданского кодекса РФ (изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств).<br />
<br />
Как правило, кредиторы игнорируют такое предложение, так как перечисленные в статье ГК РФ обстоятельства не соответствуют реальной ситуации. Когда же дело доходит до суда, они отказываются удовлетворить подобные требования. При этом сами «раздолжнители», как правило, даже не являются на судебные заседания», — описывают типичную ситуацию в ОНФ.<br />
<br />
<br />
<br />
«Запретить юристам консультировать людей по вопросам, связанным с обслуживанием долга, невозможно. Однако в случае с «раздолжнителями» имеются признаки введения потребителей в заблуждение.<br />
<br />
Поэтому мы будем проводить регулярный мониторинг таких компаний... и вести просветительскую работу с населением... На сайте нашего проекта подробно изложим схему, по которой действуют «раздолжнители», опишем те печальные последствия, к которым она приводит заемщиков», — поделился планами ОНФ Климов.<br />
<br />
<br />
<br />
Эксперты ОНФ уже предварительно выяснили, что особенно высока активность «раздолжнителей» в Южном федеральном округе (Краснодарском крае, Волгоградской и Ростовской областях), Поволжье (Татарстане, Чувашии, Самарской области), а также в Красноярском крае.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-38732963830258986722015-01-05T00:30:00.001-08:002015-01-05T00:30:19.236-08:00Вкладчикам увеличили лимит страховых выплат, как это повлияет на российскую экономику<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
С 2015 года лимит по страховым выплатам АСВ будет поднят до 1,4 млн рублей, а вклады с доходностью до 18,25% годовых не будут облагаться налогом.<br />
<br />
Власти страны надеются, что новые меры помогут предупредить возможный кризис в банковской отрасли. Решения приняты верные, однако спасет ли это банки от кризиса говорить рано, говорят участники рынка.<br />
<br />
<br />
<br />
Российские власти за несколько дней перед новым годом приняли ряд мер для оздоровления банковской системы. В понедельник Владимир Путин подписал закон о повышении в два раза лимита страховых выплат по банковским вкладам из фондов Агентства по страхованию вкладов (АСВ) до 1,4 млн рублей.<br />
<br />
<br />
<br />
Максимальный размер страхового возмещения по вкладам в России поднимался неоднократно – в 2006 году сумма страховки была увеличена с 100 до 160 тысяч рублей, в 2007 году, страховое возмещение было поднято более чем в два раза до 400 тысяч рублей, а в 2008 году власти установили новую планку на уровне в 700 тысяч рублей, которая держалась последние шесть лет.<br />
<br />
<br />
<br />
Под страховку АСВ подпадают вклады населения в российских банках-участниках системы страхования вкладов на сумму до 700 тысяч рублей, включая проценты по вкладу. Иными словами, если гражданин вносит 700 тысяч рублей и получил доход по ним в размере 10% годовых, но не успел забрать деньги из банка до момента его банкроства, то АСВ гарантирует возврат только 700 из 770 тысяч.<br />
<br />
<br />
<br />
Гарантию возврата обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ) в настоящее время все банки делают по единой ставке 0,1% размера среднеквартальных остатков по депозитам физических лиц. Защите подлежат вклады физических лиц, а с 1 января 2014 года — и вклады индивидуальных предпринимателей (их объем — 206,9 млрд рублей).<br />
<br />
<br />
<br />
«Данная мера соответствует интересам вкладчиков, так как позволит клиентам держать более крупные вклады в одном банке – меньшему количеству вкладчиков придется разбивать сбережения на несколько вкладов в нескольких банках, — констатирует «Газете.Ru» директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ банка Андрей Борискин, отмечая, что в кредитном учреждении дополнительно остается вариант страхования рисков сверх лимитов.<br />
<br />
<br />
<br />
Кроме того, в сочетании с высоким процентом по вкладам повышение суммы страхового возмещения зафиксирует за банковскими депозитами лидирующую роль как в качестве традиционного инструмента сбережения россиян, так и инструмента инвестирования, перекрывающего уровень инфляции и позволяющего сохранить средства от скачков валютных курсов, полагает он.<br />
<br />
<br />
<br />
Помимо законопроекта о повышении лимита страховых выплат по банковским вкладам Владимир Путин подписал поправки в налоговый кодекс, освобождающие от обложения налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) проценты по рублевым вкладам граждан по ставке до 18,25% годовых.<br />
<br />
<br />
<br />
Согласно текущей редакции ст. 214.2 Налогового кодекса РФ(данная редакция утратит силу после вступления в силу новых поправко), доходы, полученные в виде процентов по рублевым банковским вкладам, освобождаются от налога на доход физических лиц лишь в том случае, если ставка по вкладу не более чем на 5 п.п. превышает ставку рефинансирования ЦБ. Сейчас эта ставка установлена в размере 8,25%.<br />
<br />
<br />
<br />
Разница между ставкой банка по рублевому вкладу и 13,5% годовых (по валютному вкладу — 9% годовых) облагается НДФЛ по ставке 35%. То есть, если гражданин в начале года размещал депозит по ставке 15% годовых, то к концу срока действия вклада он должен был уплатить налог с 1,5% (15% минус 13,5%) по ставке 35%.<br />
<br />
<br />
<br />
Новая редакция 214 статьи предполагает, что НДФЛ не будут облагаться вклады с доходностью «ставка рефинансирования + 10 п.п.», то есть депозиты размещенные по ставке до 18,25% годовых (при текущей ставке рефинансирования). При этом, действие данной льготы будет распространяться на период с 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015 года.<br />
<br />
<br />
<br />
В правительстве и парламенте не скрывают, что подписанные сегодня президентом поправки были приняты для того чтобы предотвратить возможность обвала банковской системы.<br />
<br />
<br />
<br />
Об этом говорят и сроки принятия поправок. Так поправка, позволяющая поднять страховую сумму по вкладам, была одобрена Госдумой 19 декабря, 25 декабря ее приняли в Совете федерации, а уже через четыре дня был подписан президентом.<br />
<br />
<br />
<br />
Как и в случае с увеличением лимитов по выплатам АСВ поправки были приняты в кратчайшие сроки – 23 декабря законопроект был одобрен Госдумой, 25 декабря – принят Советом Федерации, а уже 29 декабря документ был подписан президентом.<br />
<br />
<br />
<br />
Впрочем, насколько эффективны будут принятые сегодня меры сейчас сказать сложно, отмечают участники рынка. «Прогнозы на год делать бессмысленно: сложно просчитать общеэкономическую ситуацию с учетом геополитических рисков», — отмечает Андрей Борискин.<br />
<br />
<br />
<br />
«Но если курс на стабилизацию сработает, то ждем существенного увеличения депозитов в крупных банках, имеющих офисы по всей стране и высокие ставки – как за счет перехода потребителей из более консервативных банков, так и за счет привлечения новых вкладчиков, изменивших стратегии сбережения под матрасом».<br />
<br />
<br />
<br />
При этом, конечно, мы ждем в первом квартале 2015 года снижения депозитных ставок, так как в рамках стабилизации ситуации на рынке естественно будет снижена и ключевая ставка ЦБ, которая сейчас запредельно высока, отмечает он.<br />
<br />
<br />
<br />
Напомним для борьбы с резким падением рубля регулятор объявил о повышении ставки сразу до 17%. Глава МЭР Алексей Улюкаев недавно заявил, что надеется на возможность создания условий для понижения ставки в ближайшие несколько месяцев.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-81617082541400029852015-01-05T00:24:00.005-08:002015-01-05T00:24:49.423-08:00Ваш банк попал под санкции: что делать?<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Санация банка — это его оздоровление силами Банка России, АСВ и (обычно) одного из крупных банков, который впоследствии получит санируемый банк себе. Санация проводится с проблемными банками, которые по мнению ЦБ уже не могут справиться со своими трудностями сами, но пока не настолько плохи, чтобы отзывать у них лицензию.<br />
<br />
В реальности, под санацию с большей вероятностью может попасть крупный банк (или группа связанных банков), «убивать» который (лишать лицензии) слишком дорого для АСВ.<br />
<br />
<br />
<br />
Санация для банка — как реанимация для человека: банк получает «переливание крови» в виде кредитов ЦБ, проведённых через АСВ, все его параметры тщательно контролируются новым руководством, все возникающие проблемы по возможности быстро решаются.<br />
<br />
Со временем нормальная деятельность банка восстанавливается. В дальнейшем он, скорее всего, вольётся в банк, который его санировал. Исходя из этого и надо действовать.<br />
<br />
<br />
<br />
Нет никакого смысла со всех ног бежать в отделение попавшего под санацию банка, занимать длинную очередь и снимать со счёта все деньги. Кроме потерянных процентов и нервов вы ничего не получите.<br />
<br />
Более того, именно в первые дни после объявления о начале процедуры санации наиболее вероятны проблемы с выдачей средств из-за общей неразберихи и давления клиентов на банк.<br />
<br />
<br />
<br />
Лучше подождать хотя бы две-три недели или месяц, после чего решить, что делать дальше: продолжать сотрудничать с тем же банком или спокойно перевести средства в другой. Если всё же у клиента есть необходимость срочно забрать деньги, то можно воспользоваться интернет-банком, чтобы перевести сумму на счёт в другой банк, после чего уже с того счёта их снять или отправить на депозит. Безналичные деньги «получить» намного проще — ни очередей, ни дефицита купюр в кассах.<br />
<br />
<br />
<br />
Санируемый банк со временем наверняка поменяет линейку вкладов, тарифы на обслуживание счетов и карт и т.п. Возможно, через какое-то время понадобится перезаключить договор на обслуживание — если пострадавший банк будет поглощён санатором.<br />
<br />
За этими изменениями надо следить, чтобы не обнаружить в один не очень прекрасный день лишних расходов или сниженных при продлении процентов по депозитам.<br />
<br />
<br />
<br />
С обслуживанием кредитов тоже больших проблем быть не должно: надо продолжать платить их ровно так же, как и раньше. Однако, в этом случае стоит периодически интересоваться в банке, не изменились ли реквизиты для платежей по кредитам или какие-то другие технические тонкости.<br />
<br />
Кроме того, в «здоровом» банке, который получит контроль над санируемым, могут быть лучшие предложения по кредитам. Возможно, есть смысл переговорить с его представителями о перекредитовании. Если вы стабильно обслуживали свой долг, новому банку может быть интересно получить качественного заёмщика себе, а не оставлять его в проблемном банке.<br />
<br />
<br />
<br />
Юридические лица, которые обслуживаются в попавшем под санацию банке, не понесут потерь: деньги на их счетах там и останутся, все платежи будут продолжать уходить и приходить, как и раньше.<br />
<br />
Однако, и в этом случае стоит внимательно следить за изменениями в тарифах и прочих условиях обслуживания: новый «хозяин» банка может по-своему видеть развитие этого сегмента бизнеса.<br />
<br />
<br />
<br />
Суммируя, можно сказать, что для всех клиентов проблемного банка санация в целом выгоднее, чем отзыв лицензии. В некоторых случаях исключением могут стать розничные клиенты, желающие получить свои вклады в наличном виде как можно быстрее: они могут испытывать существенные проблемы (очереди в отделениях, нехватка денег в кассах), в отличие от ситуации с отзывом лицензии, когда вклады спокойно и быстро выплачиваются АСВ.<br />
<br />
Если же особой спешки нет, то для клиента при санации его банка по большому счёту сразу ничего не меняется. Необходимо лишь вовремя отреагировать на возможное изменение условий обслуживания со стороны санирующего банка в будущем.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-5164948856120276812014-12-25T06:22:00.005-08:002014-12-25T06:22:47.179-08:00Конвертация по разумному курсу: как спасти валютных заемщиков<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Конвертация валютной ипотеки по «разумному курсу» отвечает интересам заемщиков и банков, заявили ТАСС в пресс-службе Банка России.<br />
<br />
<br />
<br />
«По мнению Банка России, реструктуризация таких кредитов, включая конвертацию в рубли по разумному курсу, отвечала бы интересам как заемщиков, так и самих банков», — отмечает пресс-служба. При этом ЦБ подчеркивает, что кредиты в иностранной валюте, предоставленные лицам, не имеющим валютных доходов, несут повышенные риски как для кредиторов, так и для заемщиков.<br />
<br />
<br />
<br />
Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, в том числе валютными ипотечниками, заявили также в пресс-службе ЦБ в ответ на запрос о том, намерен ли регулятор последовать примеру некоторых других центробанков и обязать банки реструктурировать ипотечные кредиты населения.<br />
<br />
<br />
<br />
Например, такое решение накануне принял Нацбанк Украины. Ранее валютным ипотечникам помогал и венгерский регулятор.<br />
<br />
<br />
<br />
«Банк России напоминает, что ипотечное кредитование относится к сфере гражданско-правовых отношений. Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, в том числе с заемщиками», — говорится в ответе пресс-службы ЦБ на запрос ТАСС.<br />
<br />
<br />
<br />
Нацбанк Украины (НБУ) в среду договорился с заемщиками о реструктуризации валютных кредитов, сообщили украинские СМИ со ссылкой на сообщение НБУ. Меморандум о реструктуризации валютных ипотечных кредитов был согласован НБУ в ходе совещания 24 декабря. Документ предусматривает конвертацию задолженности по таким кредитам (остаток по основной части которых не превышает 2,5 млн гривен по официальному курсу на 1 января) в гривну по курсу на день реструктуризации. При этом банк обязан будет простить сумму разницы реструктурированного кредита (на разницу начисляется процентная ставка 0,01 процентного пункта годовых) между курсом кредита в день реструктуризации и курсом на 1 января пропорционально погашению должником задолженности по кредиту. Одновременно предусматривается фиксация процентной ставки суммы кредита, которая была реструктурирована по курсу на 1 января на уровне не выше, чем указано в договоре в течение трех лет с момента конвертации.<br />
<br />
<br />
<br />
Проблемы у граждан, взявших валютную ипотеку, связаны с девальвацией рубля, обострившейся в конце октября 2014 года. Некоторые российские банки уже выразили свое отношение к требованиям заемщиков реструктурировать такие долги или списать часть процентных выплат.<br />
<br />
<br />
<br />
Например, ВТБ 24 заявил, что не намерен вводить подобные программы. «ВТБ 24 не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов», — отметил банк.<br />
<br />
<br />
<br />
Депутат Госдумы от «Справедливой России» Андрей Крутов предлагает запретить ипотечные кредиты в иностранной валюте и по плавающим ставкам (за исключением привязанных к инфляции). Подготовленный им законопроект, как пишут «Известия», вносит изменения в статью 9 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». </div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-13069435087211051102014-12-25T06:00:00.000-08:002014-12-25T06:00:18.077-08:00Разрекламированный банк "ТРАСТ": причины краха<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Причины краха банка – кредиты аффилированным компаниям, дутый капитал и скрытые убытки.<br />
<br />
<br />
<br />
В понедельник Центробанк объявил о санации банка «Траст», известного всей стране по рекламе вкладов. Для их продвижения его владелец, кандидат в мастера спорта по боксу Илья Юров в последние годы выбирал звезд, заявивших о себе в силовых видах спорта, — сначала Владимира Турчинского, затем Брюса Уиллиса. Это помогло банку привлечь средства населения, но не сказалось на его устойчивости: после серии «пропущенных ударов» банк отправился в нокдаун. В чем ошибся Юров и при чем тут кризис?<br />
<br />
<br />
<br />
Отзыв лицензии у банка из топ-30 — редкий случай. Такое происходит либо в кризис — как со Связь-Банком в 2008-м, либо при смене элит — как с Банком Москвы после отставки мэра Юрия Лужкова в 2011-м. Нынешняя паника населения, вызванная нестабильностью курса рубля, уже привела к массированным набегам вкладчикам на банки и тяжелым последствиям для банковской системы. На прошлой неделе спрос на наличные рубли и валюту вырос на порядок. В Сбербанке говорят, что столкнулись с небывалым изъятием наличности из банкоматов. Банк «Траст» перед набегом вкладчиков не устоял.<br />
<br />
<br />
<br />
По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, клиенты забрали из банка более 3 млрд рублей и банк уже не мог исполнять поручения клиентов в полном объеме («Интерфакс»). По данным источника, близкого к банку, отток был значительно больше 3 млрд, но не менее 10 млрд рублей. Всего «Траст», по данным его отчетности, привлек у населения более 144 млрд рублей, что составляет 61% от обязательств банка при капитале 29 млрд руб. С этой недели банк повысил ставки по вкладам до 21% годовых в рублях и 8% в валюте.<br />
<br />
<br />
<br />
«О проблемах банка известно давно: у него невысокий норматив достаточности капитала — 10,76% (необходимый минимум — 10%), а также низкодоходные активы. Если бы не отток вкладов, банк еще долго мог держаться на плаву», — говорит гендиректор «Эксперт РА» Павел Самиев.<br />
<br />
<br />
<br />
«В этом парадокс нашей банковской системы: все «дырявые» банки нормально работают до тех пор, пока однажды не прочитаешь на сайте Центробанка — санация, временная администрация и отзыв лицензии. А до этого все работает замечательно», — отмечает один из бывших менеджеров «Траста».<br />
<br />
<br />
<br />
Для спасения «Траста» ЦБ через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предоставит банку 30 млрд рублей. В ближайшие дни АСВ определится с санатором банка, на оздоровление которого есть несколько претендентов. Среди них есть официально заявившие о своих намерениях МДМ-Банк и Бинбанк, а также, по данным источников, Промсвязьбанк и ФК «Открытие».<br />
<br />
<br />
<br />
Источник, близкий к совету директоров «Траста», надеется, что помощи в размере нескольких миллиардов рублей будет достаточно, чтобы восстановить ликвидность. Однако Сухов заявил, что отчетность банка недостоверна и величина его активов существенно меньше величины обязательств. Следовательно, сумма, которую получит санатор, может увеличиться.<br />
<br />
<br />
<br />
В пресс-службе «Траста» Forbes пояснили, что банк обратился к регулятору за финансовой поддержкой по итогам проведенных консультаций с ЦБ. Однако в АСВ заявляют, что решение о санации банка принято по инициативе ЦБ. Сухов утверждает, что акционеры банка не изъявили желания каким-либо образом в дальнейшем принимать участие в судьбе и деятельности банка. Источники Forbes говорят, что Юров давно обосновался в Лондоне и в последнее время нечасто бывает в России.<br />
<br />
<br />
<br />
Крупнейшие владельцы банка — глава совета директоров Илья Юров, а также члены совета Николай Фетисов и Сергей Беляев. Банк «Траст» они создали на базе банковских активов ЮКОСа, выкупленных еще в 2004 году.<br />
<br />
<br />
<br />
На прошлой неделе они планировали докапитализировать банк, завершив допэмиссию на 3 млрд рублей. В оплату акций вносили офисное здание на улице Спартаковская, арендуемое банком. Однако ЦБ отказался утверждать итоги размещения исходя из проведенной оценки здания. В итоге собранный в субботу в срочном порядке совет директоров утвердил новую оценку, которая оказалась менее 1,4 млрд рублей, из-за чего количество размещенных акций снизилось вдвое.<br />
<br />
<br />
<br />
Это не первое странное размещение дополнительных акций в этом году. В конце марта «Траст» провел первичное размещение акций на Московской бирже на сумму 3,1 млрд рублей. Основную часть выпуска приобрел бывший руководитель департамента долговых инструментов «Траста» Пьотр Пьека (8,5%). Допэмиссия сопровождалась сопоставимым по размеру увеличением кредитов нерезидентам, что часто является свидетельством ненадлежащего формирования капитала. Однако тогда в банке это объяснили совпадением — была проведена конвертация валютного долга в рубли, не имевшая отношения к эмиссии акций.<br />
<br />
<br />
<br />
Выпуск акций не помог банку решить проблемы: норматив достаточности основного капитала так и не превысил 5,5%. ЦБ требует соблюдать этот норматив на уроне не менее 5%, а к тем, кто недотягивает до 5,5%, проявляет повышенное внимание. Всего в этом году семь банков время от времени недотягивали до заданного уровня, причем банк «Траст» — постоянно.<br />
<br />
<br />
<br />
Настораживала и отчетность банка по МСФО. Аудиторы «Делойт» в заключении за 2012 год обращали внимание, что в 2010-2011 годах банк выдал почти 9 млрд рублей по нерыночной ставке в среднем 7%. В то же время средняя ставка по привлеченным средствам клиентов в «Трасте» была гораздо выше — 11,6%. В пресс-службе экономического смысла раздачи денег объяснить не могли, но настаивали, что заемщики не связаны с банком и акционерами, а кредиты возвратные и обеспечены залогом недвижимости.<br />
<br />
<br />
<br />
«Эти кредиты — «закольцованные» убытки и капитал», — говорит источник, хорошо знакомый с внутренней отчетностью «Траста». По его словам, плохие активы банк переводил на свои специальные, не консолидируемые в отчетности компании. Активы они приобретали через «компании-прокладки» на кредитные средства самого банка. Это самый простой способ, который банки используют при рисовании отчетности, — таким образом можно спрятать убытки или фиктивно увеличить капитал. Основные убытки 2010-2011 годов, по словам собеседника Forbes, связаны с розницей — банк неудачно начал масштабную выдачу кредитов в торговых сетях и кредитов наличными.<br />
<br />
<br />
<br />
Другая странность, на которую обратил «Дейлот» в примечании к отчетности за 2013 год, — оценка банком рисков ликвидности. Партнер «Делойт» Екатерина Пономарева указала, что способность банка продолжать свою деятельность зависит от сохранения клиентской базы. Разрыв ликвидности между активами и обязательствами сроком до года достиг гигантских размеров — 40% (58 млрд рублей) на начало 2013 года и 54% (89 млрд рублей) на начало 2014-го. По данным Forbes, это худший показатель среди банков в Топ-50, а тревожным банковские аналитики считают показатель в 30%.<br />
<br />
<br />
<br />
Банк же писал в отчете, что на самом деле отрицательного разрыва ликвидности у него нет. По расчетам банка, недостаток ликвидности мог быть замещен финансированием в ЦБ под залог бумаг на сумму почти 7 млрд рублей, а также средствами новых вкладчиков.<br />
<br />
<br />
<br />
«Большой разрыв ликвидности образовался потому, что «Траст» короткими средствами вкладчиков до года финансировал «длинные» убытки. Стоило только вкладчикам забрать деньги, и банку пришел конец», — говорит источник Forbes. По его словам, не имеющий капитала банк может существовать очень долго. Чтобы обслуживать депозитный портфель объемом 120-140 млрд рублей, банку нужна ликвидность объемом всего 8 млрд рублей для кассы и банкоматов, поясняет собеседник Forbes.<br />
<br />
<br />
<br />
Сухов оценил вчера дыру в капитале «Траста» в десятки миллиардов рублей и заявил, что это может стать поводом для обращения в правоохранительные органы.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-33150965484122030682014-12-01T09:16:00.001-08:002014-12-02T23:41:09.829-08:00Временные факты, влияющие на повышение ставок, будут устранены<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Центробанк РФ рассчитывает на снижение разогнавшейся инфляции со второго квартала 2015 года и будет готов смягчать денежно-кредитную политику во втором полугодии 2015 года.<br />
<br />
<br />
<br />
"Мы ожидаем, что с учетом принятых нами мер инфляция начнет снижаться со второго квартала 2015 года... К этому времени также в значительной степени будет исчерпано действие тех временных факторов, которые привели к ее росту в этом году", — сказала глава ЦБР Эльвира Набиуллина в Совете Федерации.<br />
<br />
<br />
<br />
В этом году Центробанк повысил ключевую процентную ставку на 400 базисных пунктов до 9,5 процента годовых.<br />
<br />
<br />
<br />
"В дальнейшем, по мере того, как сформируется устойчивая тенденция к снижению инфляции и инфляционных ожиданий, мы будем готовы смягчать денежно-кредитную политику; по нашим оценкам, это станет возможным во втором полугодии 2015 года", — сказала глава ЦБР.<br />
<br />
<br />
<br />
Ее первый зам Ксения Юдаева утром в среду говорила о том же: после замедления инфляции и стабилизации инфляционных ожиданий ЦБР будет снижать процентные ставки.<br />
<br />
<br />
<br />
В начале 2014 года регулятор рассчитывал на замедление инфляции до 5 процентов, но по итогам года она может превысить цель на 3,5 процентного пункта.<br />
<br />
<br />
<br />
"Снижать инфляцию мы не будем в ущерб экономике, поэтому мы всегда строго следим за балансом этих двух аспектов — инфляции и экономического роста", — сказала Набиуллина.<br />
<br />
<br />
<br />
Глава ЦБР признала, что во многом инфляция вызвана немонетарными факторами: внешнеторговыми санкциями, шоками роста цен на отдельные товары потребительского спроса.<br />
<br />
<br />
<br />
"Мы не пытаемся монетарными факторами подавить все немонетарные факторы инфляции, мы действуем только тогда, когда немонетарные факторы приводят к тому, что шоки от товаров распрораняются на инфляционные ожидания", — сказала Набиуллина.<br />
<br />
<br />
<br />
<br />
ЦБР сопроводил переход к свободному плаванию рубля временным ограничением рублевой ликвидности, проявившимся в установлении лимита на операции валютный своп и снижении лимита по операциям репо с целью отбить спекулятивные атаки на рубль.<br />
<br />
<br />
<br />
Консервативный подход Центробанка РФ к предоставлению рублевой ликвидности грозит обернуться краткосрочными проблемами на денежном рынке и пройдет безболезненно для валютных спекулянтов, в чем они сами и признаются.<br />
<br />
<br />
<br />
"Мы действительно ввели временные ограничения на предоставление рублевой ликвидности. На межбанковском рынке ставки, действительно, выросли, но мы этим процессом управляем так, чтобы ставки денежного рынка... находились в коридоре, который мы установили", — сказала Набиуллина.<br />
<br />
<br />
<br />
Процентный коридор ЦБР после октябрьского повышения ставок на 150 базисных пунктов находится в пределах 8,50-10,50 процента годовых. Ставки на межбанковском рынке по кредитам овернайт в последние дни находятся вблизи 11 процентов годовых на фоне периода уплаты налогов.<br />
<br />
<br />
<br />
"Поэтому для нас это решение сбалансированное (временное ограничение ликвидности) для того, чтобы снизить спекулятивное давление, но при этом, чтобы денежный рынок продолжал нормально функционировать", — добавила она.<br />
<br />
<br />
<br />
"Когда будут устранены (ограничения)? Когда такая необходимость отпадет, скажем так", — отрезала глава ЦБР.<br />
<br />
<br />
<br />
На вопрос журналистов, будет ли ЦБР продлять действие лимита на операции валютный своп, который был установлен по 30 ноября, Набиуллина сказала:<br />
<br />
<br />
<br />
"По мере необходимости, будем смотреть и принимать решения".<br />
<br />
<br />
<br />
На вопрос, сработали ли меры по сжатию рублевой ликвидности, она сказала:<br />
<br />
<br />
<br />
"Сработали и продолжат работать".</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-47386808892199433622014-11-12T01:08:00.000-08:002014-11-12T01:08:04.548-08:00Что же с санкциями Запада в отношении России и их влияния на кредитование<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Крым - наш! Весной у многих такие статусы в социальных сетях не сходили с полос. И радость россиян была обоснована. Все же помнят, как Крым был отдан Украинской ССР, а теперь, как многие считают, наступила "историческая справедливость". Так то оно так, но вот вопрос. Запад как с цепи сорвался.<br />
<br />
А все потому, что вроде бы им и был финансово организован переворот в (или уже на) Украине. А Россия оказалась в выигрыше, она стала возвращать исторические территории. Многие даже посмеиваются, что пора бы взяться и за Аляску. А почем бы и нет?! Но тут вопрос санкций омрачает умы наших граждан.<br />
<br />
Вроде бы в списке лиц не так много граждан России, но страдает от действий Запада куда больше людей. Пусть эти "страдания" и не являются страданиями, но все же неприятно. Так оказалось с владельцами пластиковых карт Visa и MasterCard банка России, которые и не думали, что у них возникнут проблемы с обналичиванием и расчетом пластиковыми картами.<br />
<br />
Все потому что Правительство США санкционировало ряд штрафных действий в отношении владельца банка Россия. Многие посмеялись с озвученных санкций, вроде запрета на въезд в США, а также ареста имущества на территории штатов. Но фактически лапы США добрались до нескольких миллионов человек - владельцев карт этого банка. Это были и дебетовые карты, и кредитные.<br />
<br />
Хотя представители банка гарантировали, что обналичивание в банкоматах кредитной организации происходит без проблем, но ведь не у каждого есть возможность обналичивать именно через банкоматы банка Россия. Что делать остальным?<br />
<br />
И здесь нет вины кредитной организации, здесь вина крупных платежных систем Visa и MasterCard, которые своими действиями могут добиться лишь того, что потеряют 145 млн. клиентов. Самое интересное, что эти платежные системы - гиганты ошибочно заблокировали карты клиентов СМП Банка.<br />
<br />
И это уже непрофессионализм. А ведь когда речь зашла о встречных санкциях, то мало всем не показалось. Правильно говорят, со своим уставом не лезь в чужой монастырь. Так может Западу так и поступить?! К марту будущего года в России заработает своя система SWIFT, с ноября этого года запущен выпуск карт Про100, поэтому истинные патриоты уже могут выкинуть свои Visa и MasterCard. Трудности, которые создает Запад, идут России только на пользу!</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-82522420864242884912014-10-28T00:07:00.004-07:002014-10-28T00:07:49.932-07:00Проблемы россиян с ипотекой<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Бум ипотечного кредитования, начавшийся этой весной, привел к всплеску просрочки. С начала год объем плохих долгов в ипотеке вырос почти на 6%, хотя до этого снижался несколько лет подряд, подсчитали аналитики коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Эксперты прогнозируют продолжение роста просрочки, но не считают его драматичным.<br />
<br />
<br />
<br />
По данным «Секвойи», рост объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам, который с начала года составил 5,9%, достиг пика 1 октября 2014 года. Тенденция к устойчивому росту плохих долгов наметилась в августе, и на 1 октября их объем составляет 42 млрд руб. «Секвойя» дает цифры по рынку, используя данные Банка России и своего аналитического департамента. До 2014 года просрочка в ипотеке снижалась: с 2012 года объем плохих долгов сократился на 10%.<br />
<br />
<br />
<br />
Увеличение объема просрочки стало следствием бума ипотечного кредитования, который начался этой весной. Из-за отзыва лицензий у банков граждане стали меньше доверять им свои сбережения и больше брать ипотечных кредитов. Также покупка жилья стала более востребованной после начавшейся девальвации рубля. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за первый квартал 2014 года российские банки выдали почти 200 тыс. ипотечных кредита на общую сумму 334,7 млрд руб. Это в 1,39 раза превысило уровень января–марта прошлого года в количественном выражении и в 1,47 раза – в денежном. За девять месяцев этого года банки выдали ипотечные кредиты на сумму 1,207 трлн руб., за аналогичный период прошлого года – 906 млрд руб. Сейчас совокупный портфель ипотечных кредитов банков превышает 3,2 трлн руб.<br />
<br />
<br />
<br />
До конца года ситуация с просрочкой по ипотеке может еще ухудшиться. «Анализ поведения основных игроков рынка показывает, что с учетом ослабления требований к заемщикам, а также относительно низкого первоначального взноса по ипотечным кредитам, выданным в предыдущие периоды, возможно снижение качества ипотечного портфеля банков в случае ухудшения экономической ситуации в стране, в частности, в случае роста уровня безработицы и падения доходов», – говорится в отчете «Секвойи».<br />
<br />
<br />
<br />
Похожие опасения высказал первый заместитель гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Андрей Семенюк: «В целом политика банков в 2010–2013 годах по снижению требований при андеррайтинге заемщиков формирует условия для ухудшения ситуации с просрочкой в случае значительного ухудшения ситуации на трудовом рынке», – сказал он РБК.<br />
<br />
<br />
<br />
Руководитель службы по работе с просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Ольга Шувалова признает, что в банке, как и в целом по рынку, с начала 2014 года наметилась тенденция роста просроченной задолженности. В качестве основных причин Шувалова выделяет общую нестабильность экономической ситуации, резкое снижение курса национальной валюты а также сильную закредитованность населения.<br />
<br />
<br />
<br />
«К сожалению, как мы видели на примере кризиса 2008–2009 годов, далеко не все ипотечные заемщики способны в нестабильной экономической ситуации правильно оценить свои возможности по обслуживанию кредита в перспективе 3–5 лет, не говоря уже о более долгой перспективе, – сказано в отчете «Секвойи». – Да и предвидеть возможные колебания цен на рынке недвижимости также непросто. Поэтому сейчас мы находимся в ситуации повышенного риска, когда просроченная задолженность по ипотеке в средней перспективе покажет рост».<br />
<br />
<br />
<br />
Однако Андрей Семенюк не видит причин для резкого увеличения просрочки по ипотеке в ближайшее время. «В абсолютном выражении просрочка действительно растет. В относительном ее рост незаметен, так как объемы выдачи ипотеки также растут. Признаков сокращения темпов роста в текущем году также нет, большинство сделок на рынке недвижимости происходит в четвертом квартале», – отметил Семенюк.<br />
<br />
<br />
<br />
Аналитик Fitch Дмитрий Васильев тоже не ожидает резкого роста просрочки в этом сегменте. «В основном потому, что средний доход заемщиков по ипотеке в три раза превышает средний уровень зарплат в стране, поэтому они более устойчивы к падению курса рубля и росту цен», – говорит он.<br />
<br />
<br />
<br />
По мнению Васильева, рост просрочки на 5,9% не является драматичным, к тому же банки-кредиторы защищены залогом с хорошим покрытием (средний первоначальный взнос превышает 30%). «И в ближайшем будущем, если не будет полномасштабного кризиса, серьезного ухудшения ситуации с просрочкой в ипотеке мы не ожидаем», – заключил аналитик.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-37766722290580862042014-10-20T06:13:00.001-07:002014-10-20T06:13:29.954-07:00Как сегодня бизнес зарабатывает на кредитах обанкротившихся предприятий<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Не все неплательщики кредитов одинаково бесполезны, с некоторыми можно сотрудничать – просто делать это придется более тонко и умно. Захочет ли российский бизнес заработать на грядущей волне «новых бедных»?<br />
<br />
<br />
Что ж, а теперь коротко о том, что коллекторы начинают действовать более умно, не только выбивая из людей скупленные долги методами угроз и создания максимальных неудобств в жизни, но и через консолидацию и реструктуризацию кредитов, вызвала большой интерес заемщиков.<br />
<br />
<br />
<br />
Появление такой практики говорит о том, что простые методы (звонки в пять утра с матерным требованием заплатить немедленно и визиты крепких неразговорчивых ребят) уже не столь эффективны, как раньше. С одной стороны, люди научились не бояться коллекторов, у которых на самом деле не так много законных возможностей всерьез воздействовать на «клиента» (а откровенно криминальные методы уходят в прошлое). С другой – самим коллекторам уже не так выгодно быстро брать с должника «хоть что-то». Зато вытягивать с работающего и не опустившегося человека понемногу, но долго – вполне реально.<br />
<br />
<br />
<br />
Международный опыт в этом плане еще интереснее. Американский банк Fifth Third Bank помогает не платящим по ипотечным кредитам клиентам найти новую работу, получить повышение на нынешней или пройти обучение новой профессии. Это разумно, не каждый проштрафившийся должник безнадежен: кому-то надо лишь немного помочь «перезапустить» карьеру, после чего спокойно продолжать получать с него платежи. Учитывая, что подобная деятельность в банке в существенной степени автоматизирована (каждый желающий может получить готовый курс интернет-обучения, пройти тестирование, просмотреть предложения о работе, хотя есть и индивидуальный коучинг), расходы на нее не так уж велики. Продавать же отнятый в компенсацию за невыплаченный кредит дом – долго, дорого и часто невыгодно из-за падения цен на недвижимость.<br />
<br />
<br />
<br />
Понятно, что цивилизованные методы работы с должниками помогают не всегда. Есть и откровенные мошенники, изначально бравшие кредиты, понимая, что никогда их отдавать не будут; есть и люди, существенно не рассчитавшие сил или попавшие в зависимость от кредитов. Но круг клиентов, действительно испытывающих лишь временные трудности и способных выйти из неприятного состояния с небольшой помощью, достаточно велик, чтобы создать для них особые условия.<br />
<br />
<br />
<br />
С развитием кризиса в России эта группа должников будет только расти: еще недавно относительно крепко стоявший на ногах «нижний средний класс» массово будет переходить в категорию неплатежеспособных клиентов банков. Кстати, процесс уже пошел: на днях вновь появились сообщения о пикетах валютных заемщиков, требующих пересмотра условий их кредитов из-за резкого падения курса рубля. Честно говоря, финансовая вменяемость людей, берущих валютные кредиты в России, вызывает большие сомнения, но даже среди них наверняка есть те, с кем можно поработать в рамках подобных программ. Метод «выжженной земли» в работе с этими людьми неэффективен, они в состоянии вернуть долг, найдя новую или дополнительную работу и получив более мягкие и разумные условия по ежемесячным выплатам.<br />
<br />
<br />
<br />
Если продолжить этот тренд, можно предположить, что вскоре появится небольшой, но выгодный сегмент рынка – переобучение и реабилитация заемщиков по заказам банков и коллекторов. Вряд ли сами финансовые учреждения будут этим заниматься, наверняка они отдадут все соответствующие вопросы на аутсорс, как, собственно, и делает Fifth Third Bank. Почему бы предпринимателям, ищущим возможности в новой экономической реальности, не создать такие центры? Благо безработных сотрудников кадровых служб, психологов и преподавателей скоро будет в достатке.<br />
<br />
<br />
<br />
В этом деле есть одна, но существенная проблема. Чтобы заниматься реабилитацией заемщиков-банкротов, банкам и коллекторам надо планировать свою деятельность как минимум на несколько лет, ведь инвестиции в реабилитацию отобьются не сразу. А в нынешних российских условиях такое планирование весьма опасно: сегодня ты преуспевающий банк, а завтра – жертва зачистки. Да и в целом, что из себя будет представлять экономика России хотя бы через пять лет – большой вопрос. Но предприниматели-оптимисты наверняка найдутся.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-38522418257707936572014-10-20T06:09:00.000-07:002014-10-20T06:09:06.127-07:00Как российские вежливые коллекторы работают в Крыму<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Продажа украинскими банками, действовавшими на территории Крыма, своих активов коллекторам – наиболее распространенный способ вернуть свои средства, говорят юристы, работающие на полуострове. Мы узнали, как российские коллекторы помогают украинским банкам и их крымским клиентам.<br />
<br />
<br />
<br />
Как стало известно, на территории Крыма начали работу три коллекторских агентства: «Восток Финанс» (входит в международную группу VostokFinance Group, работающую на территории Украины и России), Национальная служба взыскания и «М.Б.А. Финансы» (является частью группы М.Б.А., работающей на территории России, Чехии, Словакии, Казахстана, Украины, Китая и Индии). Однако ни одна компания не комментирует свою работу на полуострове. Как сказал один из участников рынка, причиной такой закрытости могут быть опасения перед западными инвесторами.<br />
<br />
<br />
<br />
Решение о принятии Республики Крым и города Севастополя в состав России было подписано 18 марта. 21 марта президент России Владимир Путин подписал указ об образовании Крымского федерального округа. С этого момента в Крыму начала меняться банковская система – с украинской на российскую. Первым банком, который начал обслуживать жителей Крыма, с 31 марта стал Российский Национальный Коммерческий Банк (РНКБ), бывшая «дочка» Банка Москвы, быстро заведенная на Совет министров Крыма. На сегодняшний день, по данным Центробанка, всего на территории Крыма работает 30 банков: РНКБ, Крайинвестбанк, Генбанк, Джаст Банк, «Первомайский», «Рублев», К2 Банк, Фиа-Банк, «Северный Кредит», АБ «Россия», Маст-Банк, «Кубань Кредит», «Финансовый Стандарт», Рускобанк, «Верхневолжский», БайкалБанк, Агроинкомбанк, Смартбанк, «Смолевич», «Таатта», КБ «БДБ», Темпбанк, Тальменка-Банк, АкадемРусБанк, ИС Банк, Черноморский Банк Развития и Реконструкции, Севастопольский Морской Банк, Аделантбанк, Банк ИТБ, ВКБ. Всего на территории Крыма действует 526 банковских подразделений.<br />
<br />
<br />
<br />
В конце марта этого года на территории Крыма работало 77 кредитных учреждений. Большинство операций при этом приходилось на ПриватБанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Дельта Банк. Национальный банк Украины 6 мая 2014 года запретил украинским кредитным организациям работать в Крыму, так как утратил возможность осуществлять банковское регулирование и надзор на территории полуострова. Украинские банки начали покидать Крым еще раньше, оставляя свои недвижимые активы и проблемы с депозитами и кредитами местных жителей.<br />
<br />
<br />
<br />
Фонд защиты вкладчиков (ФЗВ), входящий в структуру российского Агентства по страхованию вкладов, начал свою работу в Крыму с 21 апреля. Он предоставляет выплаты до 700 тыс. рублей, гарантированные каждому имеющему банковские депозиты россиянину, всем вкладчикам украинских банков, работавших на территории Крыма, если вклад был открыт до 2 апреля 2014 года. На сегодняшний день ФЗВ рассчитался более чем с 200 тыс. вкладчиков, выплатив им компенсацию на общую сумму примерно 22 млрд рублей. Эти средства фонд собирается возвращать через судебные иски к украинским банкам, которые не выполнили свои обязательства. Однако, по оценке АСВ, из выплаченных средств удастся вернуть лишь около половины или даже меньше. В мае Фонд защиты вкладчиков обращался в суд с иском к ПриватБанку по поводу взыскания задолженности по договору банковского вклада. Но суд заявил, что «иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации, иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по месту нахождения ее филиала или представительства». Тем не менее в сентябре последовала новая волна подачи исков к украинским банкам на общую сумму 33,8 млн рублей.<br />
<br />
<br />
<br />
Украинские банки, работавшие на территории Крыма, от комментариев по поводу местных вкладчиков отказались.<br />
<br />
<br />
<br />
Сейчас ФЗВ не только выплачивает компенсации вкладчикам, но и ведет работу по погашению кредитов Ощадбанка и ПриватБанка, имущество которых в Крыму передано фонду в управление по решению Центрального районного суда города Симферополя. Как говорится на сайте ФЗВ, согласно Гражданскому кодексу РФ, под имуществом понимаются и имущественные права, то есть права требования банка по кредитам. Как уверяет фонд, при погашении через организацию кредита все обязательства будут считаться исполненными, однако за ПриватБанком сохраняется право судебной защиты своих интересов в судах Республики Крым и Севастополе».<br />
<br />
<br />
<br />
ПриватБанк, как рассказал Банки.ру представитель отдела маркетинга кредитной организации Сергей Даниленко, предлагает жителям Крыма погашать свою задолженность по кредитам без посещения отделений банка на материке или использования системы «Приват24». Для этого банк запустил специальный сервис https://oplata.pb.ua, на котором заемщики банка, проживающие на территории Крыма, могут за две минуты погасить свою задолженность по потребительским кредитам. Именно из-за того, что клиенты до сих пор не понимают, кому платить, многие предпочитают ничего не предпринимать.<br />
<br />
<br />
<br />
«Сейчас вся информация об объеме убытков, причиненных действиями Российской Федерации, может быть предоставлена банками Министерству юстиции Украины и Генеральной прокуратуре Украины, в соответствии с указом президента Украины «О некоторых мерах по защите имущественных прав и интересов государства Украина в связи с временной оккупацией территории Украины». Также мы не можем предоставлять прогнозы относительно действий Фонда защиты вкладчиков», – рассказали в Нацбанке Украины.<br />
<br />
Несмотря на брошенных вкладчиков и уход с полуострова, украинские банки не перестают беспокоиться за свои активы, оставленные в Крыму. В Нацбанке Украины заявили, что всю информацию об активах украинских кредитных организаций на территории Крыма Нацбанк в конце мая передал в Министерство юстиции Украины. Однако размер балансовой стоимости этих активов до сих пор уточняется в связи с подготовкой соответствующего заявления в Международный суд по правам человека, который рассматривает дело «Украина против России».<br />
<br />
<br />
<br />
«Сейчас одни из ключевых дел, которые рассматриваются арбитражными судами, – это дела о взыскании украинскими банками задолженности с предприятий, которые остались им должны», – говорит генеральный директор юридической группы «ФинЮрКонсалтинг» Григорий Кулеша. Также банки продают кредитные портфели коллекторским агентствам.<br />
<br />
<br />
<br />
Покупка коллекторскими агентствами долгов происходит посредством заключения ряда сделок, среди которых договор факторинга и договор уступки права требования, рассказал Кулеша. Банки, ушедшие из Крыма, вынуждены руководствоваться законодательством Украины, в том числе законом Украины «Об оккупированных территориях», в котором говорится, что любые сделки, совершенные на территории полуострова не по законодательству Украины, являются недействительными, подчеркивает юрист. «Банки работают по следующей схеме: сначала происходит передача прав в адрес факторинговой компании, зарегистрированной на Украине, после чего заключается еще один договор об уступке права требования из договора факторинга. «Вот тут и возникает определенная правовая коллизия. Согласно украинскому законодательству, факторинговая сделка возможна только между финансовыми организациями, обладающими специальными разрешениями – лицензиями. В российском законодательстве такого обязательного требования нет», – поясняет Григорий Кулеша.<br />
<br />
<br />
<br />
«Каждый кредитный договор, заключенный украинским банком с физическим лицом до 30 июня этого года, то есть до вступления в силу закона «О потребительском кредите», согласно которому уступки допускаются в любых случаях, если это не прописано в договоре, требует детального анализа с целью установления возможности или невозможности уступки права по нему. А так украинский банк имеет право уступить права кредитора по кредитному договору, заключенному с физическим лицом, только в двух случаях: если это был не потребительский кредит или если в кредитном договоре прямо предусмотрено право банка уступить право требования по кредиту третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», – добавляет эксперт.<br />
<br />
<br />
<br />
Пока судебной практики или официального разъяснения по поводу того, насколько законна передача кредитных портфелей вышеописанным способом, нет. «Однако, учитывая, что потребитель считается менее защищенным участником правоотношений, вероятнее всего, суд примет его сторону, если к нему обратится коллекторское агентство с претензиями», – говорит Кулеша. Нацбанк Украины заявил, что «ему неизвестен правовой статус активов банков на временно оккупированной территории Украины».<br />
<br />
<br />
<br />
Кроме всего, украинские банки обращаются напрямую к российским кредитным организациям с предложением по покупке активов физических и юридических лиц. «Они предлагают активы юридических и физических лиц, движимые и недвижимые активы, залоговые и беззалоговые, – говорит первый заместитель председателя правления работающего в Крыму Генбанка Сергей Мохов. – Но на сегодняшний день нет единого реестра этих активов, нет юридической процедуры по их приобретению, поэтому мы отказываемся от этих активов».<br />
<br />
<br />
<br />
Некоторые банки просто размещают на сайте объявление о том, что клиенты могут заплатить свои долги в любом отделении на материковой части, как, например, банк «Надра». В свою очередь, российские банки начинают осваиваться в Крыму, хотя не у всех этот процесс проходит гладко.<br />
<br />
<br />
<br />
На днях российский Промрегионбанк, работавший в Крыму, заявил, что прекращает работу на полуострове. Этот шаг был вызван «обострением внешнеполитической обстановки и усилением системных рисков для банка и его партнеров как на территории Крыма, так и в остальных российских регионах присутствия», сообщила кредитная организация. До этого с полуострова уже не по своей воле, а по воле ЦБ РФ ушел банк «Донинвест», лишившись лицензии.<br />
<br />
<br />
<br />
Остальные опрошенные порталом банки чувствуют себя довольно уверенно. Так, в РНКБ рассказали, что стратегия развития банка изначально учитывает политические и экономические риски. «Затраты на разворачивание самой широкой сети отделений на полуострове за столь короткий промежуток времени были высокие, но это запланированные траты. Мы пришли в Крым и Севастополь надолго и не ждем мгновенной окупаемости. Прибыль в этом году не была приоритетом номер один», – говорят в пресс-службе кредитной организации.<br />
<br />
<br />
<br />
«Мы политических и экономических рисков не видим. Мы довольны своим решением о входе в Крым, считаем, что не ошиблись. Тот факт, что Украина до сих пор считает Крым оккупированной территорией, меня лично никак не беспокоит. Российское законодательство действует на территории Крыма, и этого достаточно для спокойной работы», – заявил первый заместитель председателя правления Генбанка Сергей Мохов. «Мы рассчитывали и здраво оценивали рынок в Крыму и, прежде всего, ставили перед собой цель помочь Республике Крым с восстановлением банковской системы, а также быстро и качественно предоставить населению наши услуги», – прокомментировали риски в Маст-Банке.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-5732704679012758262014-10-09T06:30:00.002-07:002014-10-09T06:30:58.890-07:00Обзор кредитов наличными без обеспечения и подтверждения дохода в Москве<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Требования банков к заемщикам становятся все строже. Всего год назад линейка продуктов почти каждого банка включала в себя кредит без справок о доходах, с моментальной выдачей, лояльными требованиями к клиентам, сейчас же ситуация в корне изменилась. Так называемые экспресс-кредиты (с выдачей займа в течение дня) практически исчезли с банковского рынка.<br />
<br />
Нам удалось найти не более десяти кредитных учреждений, предоставляющих подобные займы. Банков, которые предлагают кредиты без подтверждения дохода справкой с места работы, осталось около двадцати.<br />
<br />
<br />
Представляем вам рейтинг подобных предложений – кредитов наличными в рублях, выдаваемых без обеспечения, личного страхования, а также без справок о доходах в банках Москвы.<br />
<br />
<br />
Согласно условиям рейтинга, предложения ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при сумме кредита 100 тыс. рублей и сроке один год. Продукты, условиями которых предусмотрены дополнительные расходы заемщика (платы, комиссии и т. д.), в отборе не участвовали.<br />
<br />
<br />
По условиям рейтинга все продукты из топ-10 могут быть предоставлены клиентам «с улицы». Размер процентных ставок в рейтинге не учитывает надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.<br />
<br />
<br />
Для того чтобы оформить заем на заданных условиях, заемщику необходимо подтвердить ежемесячный доход около 20 тыс. рублей – в зависимости от требований конкретного банка. Ежемесячный платеж составит около 9–10,5 тыс. рублей.<br />
<br />
<br />
На первом месте рейтинга находится кредит «Простой без обеспечения» Маст-Банка со ставкой 18% годовых. Вторую позицию занимают «Большие деньги» Хоум Кредит Банка под 23,9% годовых. На третьей строчке кредит «Для тебя» банка «Агропромкредит», ставка по которому составляет 24,9% годовых.<br />
<br />
Четвертое: «Потребительский кредит по документам на транспортное средство» Сбербанка России с 27%, пятое: «Твои условия (без обеспечения) без подтверждения дохода» Росгосстрах Банка с 29%, шестое: «Экспресс-кредит без подтверждения дохода» Транскапиталбанка с 29,9%, седьмое: «За один день» Дил-Банка с 35%, восьмое: «Светофор» «Агросоюза» с 40%, девятое: «Личные наличные» РУБанка с 36%, десятое: «Наличными» Русславбанк с 44,8%.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-48380259627000483682014-10-09T06:22:00.000-07:002014-10-09T06:22:53.432-07:00Сможет ли российская экономика адаптироваться к санкциям <div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Новая реальность для России — это санкции «всерьез и надолго», по крайней мере некоторые из них. Ключевой для страны вопрос — насколько ей удастся нивелировать негативные последствия ослабления финансовых и экономических связей с западным миром за счет налаживания отношений с бизнесом других государств и развития собственного производства. Также очень актуален вопрос о том, как нынешнее состояние отношений России и Запада повлияет на процесс внутренней перенастройки российской экономики (если повлияет).<br />
<br />
<br />
Широко распространено мнение, что санкции уже сильно повлияли на российскую экономику. Не приходится отрицать, что отдельные компании ощутили негативный эффект, однако для экономики в целом последствия, судя по всему, не столь однозначны и отнюдь не во всем негативны. Об этом говорит то, что экономика продолжает развиваться в соответствии со сформировавшимися ранее трендами и агрегированная динамика пока не ухудшилась.<br />
<br />
<br />
Напротив, в некоторых секторах экономики появились признаки улучшения. В частности, в прошлом году промышленное производство выросло лишь на 0,5%, а по итогам января — августа текущего года прирост составил 1,3% по сравнению с аналогичным периодом 2013 г., причем в значительной мере такое улучшение обеспечила обрабатывающая промышленность.<br />
<br />
<br />
Благодаря ослаблению рубля отрасли, ориентированные на внутренний рынок, в этом году показали динамику лучше, чем в 2013 г. В некоторых сегментах пищевой промышленности, а также в производстве товаров длительного пользования (например, мебели) наметились явные признаки импортозамещения. Повышение спроса со стороны государства стимулировало, например, производство средств для общественного транспорта.<br />
<br />
<br />
Выпуск автомобилей в июле вырос на 3,3%, в итоге показатель за семь месяцев 2014 г. уменьшился незначительно (сокращение относительно аналогичного периода 2013 г. составило 0,7%). В августе, однако, автомобилестроение вернулось к отрицательным темпам роста (-5,9% в августе и -4,6% за восемь месяцев), но причина этого — растущие расходы населения на обслуживание взятых ранее дорогих потребительских кредитов, в результате чего импорт автомобилей сократился гораздо сильнее. Заметный годовой рост наблюдался в химической и металлургической промышленности, а также в производстве некоторых стройматериалов.<br />
<br />
<br />
Такое развитие событий на общем фоне негативных новостей выглядит вполне обнадеживающим. Однако эффект импортозамещения не может быть долгосрочным, если он не сопровождается постоянными технологическими изменениями. Следовательно, особое значение имеет такой фактор, как постоянный рост инвестиций. Во втором полугодии можно ожидать некоторой стабилизации инвестиционной активности или, по крайней мере, не столь глубокого, как в начале года, спада.<br />
<br />
По итогам 2014 г. в целом можно ожидать близкой к нулю динамики инвестиций, но не исключена даже и позитивная динамика. Геополитическая напряженность снизила готовность части российских предпринимателей инвестировать за рубежом и постепенно подталкивает их к вложению средств на внутреннем рынке.<br />
<br />
<br />
В целом экономика так или иначе адаптируется к меняющимся условиям и пока преждевременно говорить о рецессии. Некоторые секторы, например торговля, а также услуги в сфере финансового посредничества (на долю которых приходится в общей сложности около 20% ВВП и последний из которых с 2012 г. рос в среднем раз в десять быстрее, чем остальная экономика, что вряд ли можно считать нормальным явлением), столкнутся с повышенными рисками.<br />
<br />
Однако в других ситуация относительно благоприятная, особенно там, где нет большой задолженности и где инвестиции финансируются в основном из прибыли, а не из заемных средств. Как уже отмечалось, в текущем году можно ожидать относительно быстрого роста (по крайне мере, превосходящего размеры статистической ошибки) в обрабатывающей промышленности и сельском хозяйстве (в общей сложности это порядка 16% ВВП), особенно со стороны средних и мелких компаний.<br />
<br />
Во втором полугодии ожидается еще более значительное сокращение импорта, и на динамику ВВП позитивно повлияет увеличение чистого экспорта. В целом очевидно, что производство товаров медленно, но растет, а перегретый сектор услуг охлаждается, и нельзя исключать, что темпы роста в 2014 г. будут ближе к 1%, чем к нулю.<br />
<br />
<br />
Впрочем, точность всех прогнозов может оказаться довольно низкой по крайней мере в силу двух причин. Одна из них заключается в том, что Россия переживает период адаптации к новым экономическим реалиям. Внешние условия развития экономики в 2015 г. тоже не вполне ясны. Не исключено, что всем придется строить прогнозы на будущий год на основе совершенно новых реалий — в частности, с учетом более жесткого госрегулирования в различных секторах экономики.<br />
<br />
Правила игры могут измениться весьма существенно. Другой элемент неопределенности более прозаичен и заключается в том, что динамика роста ВВП (включая прогнозы) сейчас строится на основе фиксированных цен 2008 г. При этом в прошлом году, когда рост ВВП составил 1,3%, по официальным данным, статистическая погрешность в этих ценах достигла 1,8%.<br />
<br />
<br />
Другой такой «ненадежно» рассчитываемый элемент ВВП, как изменение запасов, составил 1,1% ВВП, причем со знаком минус, что тоже сопоставимо с темпами роста. В то же время прирост запасов в фактических ценах составил примерно такую же величину, но со знаком плюс. Опуская дальнейшие технические детали, можно заключить, что цены 2008 г. становятся неприменимы для прогнозных расчетов, в ближайшем будущем статистическое ведомство, скорее всего, перейдет к ценам нового базисного года и вся предыдущая (а также прогнозная) динамика ВВП будет выглядеть по-другому — вероятнее всего, чуть лучше. Такие оценки дают специалисты Сбербанка, как будет в реальности, время покажет.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-26969317972222508832014-09-19T01:19:00.004-07:002014-09-19T01:19:40.190-07:00Налоговики потребуют с россиян 13% от списанных банками долгов <div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
<div style="text-align: justify;">
Налоговики потребуют с россиян 13% от списанных банками долгов</div>
<div style="text-align: justify;">
Гражданину, который добровольно не подаст декларацию и не заплатит налог, грозит серьезное наказание, вплоть до лишения свободы на три года.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Сотни тысяч россиян, которым банки списали долги как безнадежные, могут столкнуться с налоговыми претензиями. С суммы «прощенного» банками долга необходимо заплатить в бюджет 13% подоходного налога, следует из письма «О налогообложении физических лиц» за подписью замруководителя Федеральной налоговой службы Светланы Бондарчук, разосланного по территориальным управлениям ФНС. Документ есть в распоряжении «Известий».</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Ссылаясь на мнение Минфина, ФНС указывает, что «при списании задолженности с баланса кредитной организации у клиента возникает экономическая выгода в виде экономии на расходах по возврату сумм основного долга и/или процентов по нему и, соответственно, доход, подлежащий обложению налогом на доходы физических лиц по налоговой ставке в размере 13%». При этом «дата получения дохода физическим лицом определяется как дата списания безнадежного долга с баланса кредитной организации». Письмо направлено в регионы «для использования в работе», подчеркивают представители ФНС.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
«Это стандартная ситуация, — рассказал «Известиям» представитель Минфина. — При невозможности исполнить обязанности налогового агента (если клиент не получает никаких выплат от банка, потому что налог можно удержать только за счет выплат) банк уведомляет об этом налоговый орган, соответственно, обязанность по уплате налога переходит к клиенту банка. Поэтому даже есть специальная форма уведомления налогового органа о том, что организация не может исполнить обязанность налогового агента. Конечно, со стороны такая ситуация может показаться несправедливой, однако, согласно нормам НК РФ, прощение долга — это, безусловно, облагаемый доход».</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
За семь месяцев 2014 года банки списали 113,2 млрд рублей безнадежных долгов, на 27% (или 31 млрд рублей) превысив показатель за январь — июль прошлого года: именно с 2013 года банки в обязательном порядке должны списывать долги с просрочкой от 360 дней. К сожалению, статистика Центробанка не разделяет списанные долги физических лиц и юридических. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
По оценке аналитика экспертного центра Taxadmin.ru Максима Ратникова, исходя из отчетности банков по МСФО, физическим лицам банки списали не менее 80–90 млрд рублей. Только один из крупных розничных банков, по его словам, списал за 6 месяцев 31,3 млрд рублей. С учетом того что, по данным коллекторов, средняя сумма просроченного долга составляет 30–50 тыс. рублей, налоговые претензии по итогам года могут быть предъявлены 1,2–2 млн человек, подсчитал Ратников.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Гражданину, который добровольно не подаст декларацию и не заплатит налог, грозит серьезное наказание, предупреждают эксперты. Если cумма невыплаченного клиентом налога превысит 600 тыс. рублей, то такого клиента могут привлечь к уголовной ответственности по статье 198 УК РФ, которая предусматривает наказание вплоть до лишения свободы на срок до трех лет. Наказание грозит и банку, если тот вовремя не сообщил налоговикам о таком должнике — штраф в 20% от суммы невзысканного налога.</div>
</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-74701140536469082442014-08-12T04:41:00.000-07:002014-08-12T04:41:29.208-07:00Кредитоваться или инвестировать?<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
В нашей статье мы расскажем о государственных бондах и их преимуществах.<br />
<br />
Государственные бонды (Treasury Bonds), или казначейские облигации, выпускаются правительством страны в целях привлечения денег на государственные проекты.<br />
Деньги, которые инвестор платит за государственный бонд, – не что иное, как кредит государству под определенный фиксированный процент на фиксированный срок.<br />
<br />
Эти бонды гарантируются правительством и поэтому считаются самыми надежными из всех существующих бондов (поскольку государство может просто напечатать новые деньги, чтобы выплатить долги). Поэтому, если вы доверяете государству, у которого покупаете бонды, вы имеете самую надежную гарантию того, что получите свои деньги обратно.<br />
<br />
Кроме того, все доходы от государственных бондов защищены от основных налогов. Тем самым государство поощряет приобретение бондов инвесторами.<br />
<br />
Государство продает свои бонды на первичном рынке, но эти бонды также могут быть куплены через брокера на вторичном рынке, если таковой имеется.<br />
Брокеры, в отличие от государства, возьмут с вас комиссионные за приобретение государственных бондов.<br />
<br />
Государственные бонды не имеют права на выкуп (об этом позже). Это означает, что вы можете получать проценты на эти бонды до момента их погашения.<br />
<br />
Однако вследствие того, что государственные бонды гарантируют высокую надежность, доход на них, как правило, невелик. Это означает, что высокая инфляция может существенно «поедать» ваши доходы.<br />
<br />
Если вы хотите приобрести государственные бонды на первичном рынке, вы можете это сделать без дополнительных затрат в государственных учреждениях, которые занимаются продажей ценных бумаг. Обычный сбербанк предоставит вам всю нужную информацию.<br />
Государственные бонды можно разделить на три основных вида:<br />
<br />
1. Долгосрочные казначейские облигации (Treasury Bonds – T-bonds)<br />
Эти ценные бумаги имеют самый длинный период обращения – от 10 до 30 лет. В зависимости от государства номинироваться они могут от $10 до $1 млн. По долгосрочным облигациям проценты, как правило, выплачиваются каждые 6 или 12 месяцев по фиксированной ставке купона.<br />
<br />
2. Среднесрочные казначейские облигации (Treasury Notes – T-notes)<br />
Эти ценные бумаги в зависимости от страны могут иметь сроки обращения от года до 10 лет и номинироваться суммами, не превышающими $5000.<br />
<br />
3. Казначейские векселя (Treasury Bills – T-bills)<br />
Эти ценные бумаги называются облигациями с нулевым купоном. Это означает, что они не имеют регулярных выплат и покупаются инвесторами по заниженной цене. На момент погашения этих облигаций инвестору выплачивается их полная стоимость, что и позволяет сделать на них прибыль. Сроки обращения казначейских векселей могут варьироваться, но, как правило, не превышают одного года.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-47259185158478170792014-08-12T04:38:00.000-07:002014-08-12T04:38:29.548-07:00А коня-то мы и забыли<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
Банки предлагают кредиты буквально на любые цели. «Мы выдаем целевые кредиты в очень многих сегментах, как традиционных, так и пока еще достаточно экзотических, – рассказывает Павел Беляев. – Например, среди наших партнеров есть конный завод на юге нашей страны, где можно приобрести в кредит лошадь». Банк также выдает кредиты на эстетическую хирургию.<br />
<br />
В линейке банка «Траст» есть кредиты на шубы и другую одежду, бытовую, цифровую и компьютерную технику, мобильные телефоны, автозапчасти, мотоциклы, велосипеды, спортивные товары, услуги фитнес-центров, медицинские услуги, туристические путевки, дачное оборудование, строительные материалы (включая окна и двери), мебель и кухни, посуду, косметику, а также ювелирные изделия.<br />
<br />
По словам директора по развитию POS банка «Траст» Андрея Реброва, наиболее популярными среди клиентов являются займы на мебель (средний размер кредита — 30 тыс. рублей), меховые изделия (55 тыс. рублей), билеты и туры (95 тыс. рублей), медицинские услуги (58 тыс. рублей) и косметику (50 тыс. рублей).<br />
<br />
МДМ Банк разработал специальное кредитное предложение для врачей и учителей. Представители этих профессий могут получить в банке кредит в размере 2,5 млн рублей под 13% годовых (ставка может быть и выше, она определяется индивидуально). Максимальный срок – пять лет. «Чтобы получить льготную ставку по такому кредиту, компания-работодатель должна быть аккредитована в нашем банке, – рассказывает Евгения Самардак. — На сегодня МДМ Банк готов предложить такой льготный кредит работникам более 6 тысяч организаций». В банке отмечают большой спрос на эту программу у врачей и учителей в регионах.<br />
<br />
По данным всероссийского исследования Magram Market Research, проведенного в мае 2014 года, 41% населения имеет опыт потребительского кредитования. При этом каждый третий россиянин уже воспользовался целевым кредитом на приобретение квартиры, машины и другие продукты и услуги.<br />
<br />
«Доступность и оперативность оформления потребительских кредитов очень привлекала заемщиков последние три-четыре года. Многие банки проводили агрессивную кредитную политику. Сейчас наблюдается тенденция к снижению потенциальных рисков невозврата кредита, поиску надежного заемщика с историей взаимодействия с банком, — комментирует директор департамента финансовых и социально-экономических исследований Magram Market Research Мария Любимова. — В связи с этим трансформация некоторых традиционно потребительских кредитов в оригинально целевые (например, кредит на домашних животных или пластическую хирургию) выглядит вполне обоснованной».<br />
<br />
Для активных пользователей кредитных карт большую роль играет даже не ставка кредитования, а льготный период. Как правило, он составляет порядка 50—60 дней (Хоум Кредит Банк, ТКС Банк и другие активные розничные банки). «Выбирая потребительский кредит, клиент в первую очередь смотрит на процентную ставку, — подчеркивает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова. — Выбирая кредитную карту, клиент, как правило, планирует пользоваться льготным периодом кредитования и не платить процентов. Соответственно, данный параметр является основополагающим при выборе кредитной карты».<br />
<br />
Альфа-Банк недавно объявил о выпуске карты со 100-дневным льготным периодом. «При этом, в отличие от многих других банков, льготный период кредитования не зависит от даты совершения первой трансакции: с момента образования задолженности по карте у клиента есть ровно 100 дней на полное погашение задолженности, чтобы избежать начисления процентов», — комментируют в кредитной организации. А в Промсвязьбанке есть «Суперкарта» со 145 днями без процентов. Эти продукты пользуются особой популярностью.<br />
<br />
В Росавтобанке выпускают карты с овердрафтом, который можно не гасить 20 месяцев, а платить только проценты за обслуживание кредита. Он называется «20—20—20»: 20 тыс. рублей на 20 месяцев по ставке 20% годовых. Исходя из ставок и сумм кредитования понятно, что востребован данный продукт у людей с невысоким доходом на какие-то бытовые цели. Кстати, это не единственный интересный продукт-овердрафт у этого банка. По словам руководителя отдела пластиковых карт Росавтобанка Юлии Подольской, тем, кто взял в банке ипотеку, предлагается кредит с овердрафтом в 1 млн рублей на срок до двух лет. Удобно для тех, кто хочет сделать в ипотечной квартире ремонт. Правда, непонятно, насколько реально тянуть сразу два кредита – и жилищный, и потребительский.</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-3275541373150440182014-07-28T06:08:00.002-07:002014-07-28T06:08:28.955-07:00Как заработать на займе: варианты вложения средств.<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
В нашей статье мы расскажем вам о том, как вы можете заработать на займах, выступая займодавцем.<br />
<br />
Это статья является нетипичной, потому что рассказывает не о том, как получить кредит или займ, а она повествует о том, как, имея свободные средства, вкладывать их в займы. Грамотный подход позволит вам зарабатывать в год до 80-100 процентов от суммы вложений.<br />
<br />
Это тема сегодня является крайне интересной, ведь все больше людей понимают, что самый лучший вид дохода это пассивный. А вот на вкладах особо не заработать, они позволяют лишь сохранить средства от инфляции. Поэтому тот, кто использует вклады для накоплений, вскоре понимает, что пора искать другой источник дохода.<br />
<br />
Ни для кого не секрет, что у каждого есть возможность получить займ по упрошенной схеме, что в отличие от кредита очень даже неплохо, займы для заемщиков очень дороги, но они их берут и возвращают с завидной частотой.<br />
<br />
Но рисковать и давать займы всем подряд не хотелось бы, ведь можно ни только не заработать, но и потерять все капиталы. Для это вы можете использовать такие системы, как например, WebMoney. В чем суть? Вы регистрируетесь в системе и выпускаете не заемщиком, а займодавцем.<br />
<br />
Для этого вы устанавливаете кредит доверия различным заемщикам, которые и занимают суммы у вас. Можно устанавливать кредит доверия от 1 до 5000 долларов США и даже выше. Но мы вам рекомендуем не устанавливать лимит свыше 100 долларов. Заемщики берут в долг ваши деньги под 3-20 процентов в месяц.<br />
<br />
Учтите, чем ниже процент, тем выше качество и рейтинг заемщика. И лучше лишний раз не рисковать, а гарантировано получить свои 3-5 процентов в месяц, чем дать в долг под 20 процентов и не только не заработать ничего, но и потерять вложения. А потом долго судиться с заемщиком.<br />
<br />
Словом, очень внимательно относитесь к заемщику, к тому какой у него рейтинг и как долго он в системе. Многие заемщики в WebMoney находятся там для того, чтобы брать деньги для трейда, на чем они зарабатывают баснословные деньги. Но мы не о том, ведь риски в трейде очень высоки, а мы о том, как заработать на займе и безопасно заработать.<br />
<br />
Можно сказать с уверенностью, что, вложив некую сумму, и не трогая ее пять лет, а заставляя работать каждую копейку, через пять лет ваш капитал возрастет на 500 процентов. Именно поэтому вас стоит лишний раз подумать о том, чтобы свои капиталы хотя бы частично перевести в такой вид заработка. </div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-64268611409506822472014-06-30T03:32:00.003-07:002014-06-30T03:32:34.705-07:00Ипотека онлайн: какие есть предложения на российском рынке. <div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
<span style="font-size: large;">Мы привыкли, что половина потребительских кредитов, оформляется онлайн. Точнее заявку на получение кредита можно подать через интернет, а получать уже деньги необходимо лично в банке. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">Но это обычно касается только потребительских кредитов и иногда кредитов на покупку автомобиля. Что же касается ипотеки, то абсолютное большинство банковских организаций рассматривают только заявки, поданные лично в банке. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">Но мы все-таки оценили рынок и можем теперь назвать банки, в которых можно подать заявку на ипотеку онлайн. Хотя говорить во множественном числе некорректно, ведь это всего один банк. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">Он позволяет подать полноценную заявку на ипотеку через интернет, причем здесь имеется ввиду заявка, по которой банк принимает решение, а не просто приглашает на подачу заявления на ипотечный кредит в банк. Этим банком является РосЕвроКредит. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">Скажем сразу, что ставки дозволено высокие по ипотечным кредитам, выше на одни-два пункта, чем в том же Сбербанке, но если вы очень занятой человек, то этот вариант для вас. Сначала вы подаете на сайте банка мини-заявку. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">С вами связывается специалист кредитного учреждения и запрашивает у вас пакет документов. Эти документы вы отправляете по электронной почте, в том числе скан паспорта, копию трудовой книжки, 2-НДФЛ и анкету, далее в течение пяти дней ожидаете решение. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">Если решение положительное, вы являетесь в банк с оригиналами документов. К тому же с этого момента у вас есть три месяца, чтобы определиться с объектом недвижимости, который вы хотите приобрести. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">Предоставив второй пакет документов, вы оформляете ипотечный договор. Как видите, все довольно просто. </span><br />
<span style="font-size: large;"><br /></span>
<span style="font-size: large;">Из несомненных плюсов можно отнести тот факт, что вы являетесь в банк всего один раз. Программа будет интересна многих бизнесменам и занятым людям. </span></div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-8790712883568781350.post-49732467909713699752014-06-18T04:01:00.003-07:002014-06-18T04:01:30.575-07:00Как Сбербанк работает с должниками. <div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
Сегодня мы поговорим о том, что предпринимает Сбербанк, чтобы заемщик, который задержал платеж, скорее вернул долг. Итак, представим, что есть некий заемщик, у которого потребительский кредит в Сбербанке. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
По какой-то форс-мажорной причине он не может внести ежемесячный платеж. Что ждет в этом случае его и какие будет предпринимать действия Сбербанк, чтобы растормашить нерадивого заемщика. В течение первых двух недель банк не будет ничего предпринимать, ведь даже злобные банкиры понимают, что финансовые трудности бывают у всех. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
И, кстати, Сбербанк никогда не начисляет пресловутых штрафов, у него есть только пени, которые всегда небольшие. Далее через месяц невыплат банк начнет использовать службу работы с просроченной задолженность. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
Тогда вам будут приходить напоминания в смс и вы будете получать звонки, к слову, звонки будут не так часты, как в других банках. В среднем два-три звонка в неделю. Каждый раз вас будут спрашивать, когда вы погасите долг, причем попросят уточнить конкретную дату. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
И если вы назовете конкретное число, то до этого числа вам не будут поступать дополнительные звонки. После двух месяцев неуплаты звонки стану чаще, но опять же только до того момента, пока вы не назовете конкретную дату выплаты долга. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
До этой даты звонков поступать не будут, но будут приходить редкие смс. После двух-трех месяцев задержки Сбербанк передает дело своим коллекторам. Это дочернее предприятие, которое является коллекторским агентством. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
Оттуда будут поступать звонки довольно долго, где-то год, иногда полтора. После банк подает в суд на злостного неплательщика. Само судебное разбирательство может длиться до трех дет, но в среднем до года-полутора. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
После принятия судебного решения не в вашу пользу и возбуждения исполнительного производства, на основании этого судебные приставы подают в некоторые банки, в том числе в Сбербанк, запросы на арестовывание счетов. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
Кстати, еще до судебных разбирательств, Сбербанк самостоятельно спишет сумму задолженности с вашего счета, если у вас есть в Сбербанке зарплатная карта или дебетовый счет. В итоге, растянуть рязину по возврату долга можно даже лет на пять. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
Причем после подачи заявления в суд сумма не будет меняться в сторону увеличения, возможно кому-то хватит этих пяти лет для разрешения финансовых проблем. В любом случае, это крайний вариант, который попросту испортит вашу кредитную историю. </div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
<br /></div>
<div style="background-color: white; color: #222222; font-family: Courier; line-height: 15px;">
А ведь сегодня кредитная история это очень важный фактор, без него сложно планировать развитие, даже не получить ипотечный или автокредит. Поэтому внимательнее относитесь к обязательствам, которые на себя берете. </div>
</div>
Anonymoushttp://www.blogger.com/profile/10968887699958754088noreply@blogger.com0